Tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito

Oleksandra Yagello/Getty Images

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 19,56%, por debajo del récord del 20,79% establecido el 14 de agosto de 2024.

Tasas de interés actuales de las tarjetas de crédito

Tasas de interés históricas

¿Cómo se fijan las tasas de las tarjetas de crédito?

La fórmula típica de la tasa de las tarjetas de crédito es la tasa preferencial más un margen de beneficio establecido por el emisor de la tarjeta. En promedio, este margen suele oscilar entre el 12% y el 13%. La tasa preferencial es actualmente del 6,75%. Por lo general, es 3 puntos porcentuales más alto que la tasa de fondos federales, que fija el Comité Federal de Mercado Abierto de la Reserva Federal.

Básicamente, la tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por préstamos a corto plazo (generalmente a un día). La tasa preferencial es un punto de referencia de lo que los bancos cobran a sus clientes más solventes. Sirve como base para muchos productos financieros.

Las tarjetas de crédito tienen un margen de beneficio más alto que otros préstamos, como hipotecas y préstamos para automóviles, porque las tarjetas de crédito representan deuda no garantizada. Eso significa que no están respaldados por un activo subyacente, como una casa o un automóvil, que un prestamista pueda embargar si el prestatario no les devuelve el dinero.

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La Ley CARD cambió los cálculos de las tasas de las tarjetas de crédito

La Ley CARD, que entró en vigor en 2010, modificó la forma en que se fijaban las tasas de las tarjetas de crédito. Anteriormente, los emisores de tarjetas de crédito tenían mucha más flexibilidad en cuanto a cuándo podían cambiar las tarifas de los clientes. Ahora, la forma más fácil para ellos de ajustar las tasas (especialmente en los saldos existentes) es vincular la tasa a un índice como la Tasa Preferencial.

Si la tasa preferencial cambia, casi todos los acuerdos de tarjetas de crédito están redactados de manera que el ajuste afecte los saldos nuevos y existentes de los titulares de tarjetas sin necesidad de previo aviso especial. El momento exacto del cambio varía. A veces, el emisor utiliza la tasa preferencial en la fecha de su estado de cuenta. También puede ser el primer día del mes o el último día del mes u otra fecha de su elección.

Los emisores de tarjetas pueden cambiar la tarifa de las nuevas compras de los clientes existentes con un aviso de 45 días. Y tienen mucha flexibilidad con respecto a las nuevas ofertas que acaban de aparecer en el mercado.

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¿Cómo te afectan las tasas de las tarjetas de crédito?

La mayoría de las tarjetas de crédito se facturan en un ciclo mensual. Si paga sus compras con tarjeta de crédito en su totalidad, no se le cobrarán intereses y, por lo general, recibirá un período de gracia sin intereses de al menos 21 días. Por ejemplo, si tu estado de cuenta se genera el día 1 del mes, normalmente tienes hasta al menos el día 22 de ese mes para pagar sin que se devenguen intereses. Dependiendo de cuándo realizó la compra, es posible que tenga cerca de dos meses sin adeudar intereses (si compró algo al principio del ciclo de facturación).

Sin embargo, si traslada un saldo de un ciclo de facturación al siguiente, es una historia completamente diferente. Las tasas de las tarjetas de crédito generalmente se expresan como APR (tasas porcentuales anuales). Pero profundizando en esto, lo que realmente sucede cuando tienes un saldo es que el emisor de la tarjeta evalúa una tasa de interés diaria (generalmente la APR dividida por los 365 días de un año) sobre tu saldo diario promedio durante un ciclo de facturación determinado. Lo más importante que deben comprender los consumidores es que, cuando mantienen saldos, los intereses se acumulan todos los días (y generalmente a una tasa de interés elevada). Por eso es esencial pagar la deuda de la tarjeta de crédito lo más rápido posible.

Digamos que tiene $5,000 de deuda de tarjeta de crédito y su tasa de interés es 20% APR. Si solo haces pagos mínimos, estarás endeudado durante unos 23 años y terminarás pagando alrededor de $7,723 en intereses, según la calculadora de Bankrate.