5 formas de subir al camino hacia los ingresos de por vida

Si te tomas en serio la seguridad financiera en la jubilación, No puedes confiar solo en el Seguro Social.

Para la mayoría de las personas, esos cheques cubren solo una fracción de sus gastos de vida. Según la Administración del Seguro Social, el beneficio mensual promedio para los trabajadores retirados a partir de julio de 2025 era de aproximadamente $ 2,000 al mes. Eso apenas cubre el alquiler en muchas ciudades, y mucho menos alimentos, atención médica y todo lo demás que necesitará durante décadas en jubilación.

La era de las pensiones también ha terminado para la mayoría de los trabajadores. Fuera de los trabajos gubernamentales, las pensiones han desaparecido en gran medida a medida que las empresas cambiaron la responsabilidad de ahorrar para la jubilación a los empleados a través de 401 (k) s y Iras. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, solo el 15 por ciento de los trabajadores de la industria privada (no gubernamentales) tenían acceso a una pensión en 2023. Por lo tanto, para la mayoría de los estadounidenses, sus ingresos de jubilación dependen en gran medida de qué tan bien ahorran, invierten y estructuran su propia cartera.

Eso significa que es probable que necesite reconstruir múltiples fuentes si desea crear ingresos de por vida: dinero en el que puede confiar cada mes, sin importar cuánto tiempo viva.

“La combinación de una variedad de flujos de ingresos con diferentes niveles de potencial de crecimiento, flexibilidad y garantías proporcionará un saldo sólido para la mayoría de los jubilados”, dice Stephen Kates, PCC y analista financiero de Bankrate.

Aquí hay cinco formas de seguir el camino hacia el ingreso de la vida para que pueda mantener el flujo de caja a largo plazo.

1. Compre una sola anualidad inmediata de prima (SPIA)

A anualidad inmediatao SPIA, es la versión más directa de una anualidad. Usted le da a una compañía de seguros una suma global, digamos $ 100,000, y a cambio, la aseguradora le garantiza un cheque mensual fijo por el resto de su vida. Los pagos generalmente comienzan dentro de un año de firmar el contrato de anualidad.

Lo que distingue a Spias es su simplicidad. A diferencia de anualidades variablesque vinculan los pagos con el rendimiento de las subcuortes similares al fondo mutuo, o anualidades indexadasque utilizan fórmulas vinculadas a los índices del mercado de valores, las SPIA no están vinculadas al mercado.

En cambio, la aseguradora calcula su pago según la edad, las tasas de interés y la esperanza de vida. Una vez que se firma el contrato, sabe exactamente lo que recibirá cada mes. Esa previsibilidad los hace funcionar casi como una pensión autofinanciada.

También se destacan en las tarifas. Con Spias, no verá los costos detallados que comen sus pagos cada mes. En cambio, la compañía de seguros desarrolla su margen en el pago por adelantado. Esa es una desviación notable de otras anualidades, especialmente las anualidades variables con los pasajeros de ingresos, que pueden llevar tarifas anuales del 2 o 3 por ciento.

La compensación es que una vez que se compromete, el dinero está bloqueado. No puede volver a sumergirse en la suma global para emergencias. Es por eso que algunos asesores financieros usan SPIA para cubrir las necesidades mensuales fijas de un cliente, como vivienda y servicios públicos, mientras usan retiros de planes de jubilación y otros ingresos para otros gastos.

“Si su ingreso garantizado existente (como el Seguro Social) no cubre todos los gastos necesarios, una anualidad puede ayudar a llenar el vacío”, dice Kates.

2. Considere una anualidad de longevidad

A anualidad de longevidad está diseñado para los últimos años de jubilación. En lugar de pagar de inmediato, los pagos comienzan a los 75 años, 80 o incluso 85, lo que ayuda a protegerlo de sobrevivir a sus ahorros.

Una anualidad de longevidad es simplemente un tipo de anualidad de ingresos diferidos. Le paga a la aseguradora una suma global ahora, y prometen cheques mensuales fijos en el futuro. Debido a que la aseguradora invierte su dinero por más tiempo, los fondos tienen espacio para convertirse en pagos más grandes. Cuanto más tiempo aplazará, menos necesitará invertir por adelantado para obtener un ingreso significativo de por vida.

Una versión popular es el contrato de anualidad de longevidad calificado, o QLAC. Usted financia un QLAC usando dinero de una IRA tradicional o 401 (k), y puede retrasar distribuciones mínimas requeridas (RMDS) Sobre el dinero utilizado para financiarlo.

Normalmente, el IRS lo obliga a comenzar RMDS a los 73 años, incluso si no necesita el efectivo. Con un QLAC, puede proteger hasta $ 210,000 en 2025 de esos retiros, reduciendo sus ingresos imponibles en sus 70 mientras se establece con ingresos garantizados más adelante. Sin embargo, los pagos de un QLAC deben comenzar a más tardar los 85 años.

Al igual que Spias, las anualidades de longevidad son simples y directas en comparación con muchos otros productos de anualidad. No tiene que pasar a través de las tasas de participación, el índice de acreditación de fórmulas o Ricatriz opcionales con cargos adicionales. Los costos no se dividen en una declaración de tarifa anual, pero al igual que SPIA, están integrados en el cálculo de sus pagos futuros.

La compensación, por supuesto, es que es posible que no vivas lo suficiente como para alcanzar la edad de pago. Y si muere antes de que comiencen los pagos, la aseguradora mantiene el dinero a menos que haya comprado un piloto especial a un costo adicional.

Sin embargo, para aquellos que esperan vivir más tiempo que el promedio, las anualidades de longevidad pueden ofrecer tranquilidad a un costo relativamente bajo.

3. Crea una escalera de bonos

Si desea ingresos sin encerrar dinero en una anualidad, un escalera de bonos es una herramienta útil.

Una escalera de bonos es una estrategia en la que compra una serie de bonos que maduran en diferentes momentos, como un año, tres años, cinco años y 10 años. Bonos del Tesoro. A medida que cada bono madura, recauda el director y puede reinvertir el dinero o gastarlo.

El beneficio de esta configuración es un flujo de efectivo estable, predecible y un riesgo reducido de tasa de interés. En lugar de poner todo en un bono a largo plazo (y quedarse atascado con una tasa baja), distribuye los vencimientos. De esa manera, cuando las tasas aumentan, puede reinvertir en nuevos bonos con mayores rendimientos.

Pero construir una escalera de bonos por su cuenta puede ser confuso.

“Los inversores de bricolaje que están familiarizados con la construcción de escaleras de CD en su banco local pueden encontrar que los bonos son una empresa más compleja”, dice Kates.

Deberá seleccionar la combinación correcta de vencimientos, saber cómo comprar tesoro o bonos corporativos y administrar las decisiones de reinversión. Es por eso que Kates dice que traer un asesor financiero para estructurar y monitorear la escalera puede ser un movimiento prudente.

“De lo contrario, quedarse con CDS o ETF de bonos puede ser una mejor opción”, dice.

4. Invierta en acciones de dividendos

Acciones que pagan dividendos son otro vehículo que los jubilados usan para generar ingresos. Las acciones de estas compañías devuelven regularmente una parte de las ganancias a los accionistas, a menudo trimestralmente. Por ejemplo, los nombres familiares como Coca-Cola (KO) o Procter & Gamble (PG) tienen una larga historia de pagar dividendos confiables.

La ventaja es doble: obtiene un flujo de efectivo regular y el potencial de que su valor de acciones aumente con el tiempo.

Pero aquí está la compensación y el riesgo: los dividendos no están garantizados. Las empresas pueden reducir o eliminar los pagos en cualquier momento y por cualquier motivo.

A pesar del riesgo, los jubilados a menudo usan acciones de dividendos para complementar sus ingresos. Comprando un ETF de stock de dividendosque extiende su dinero en múltiples compañías y sectores, puede ayudar a reducir el riesgo de depender demasiado del pago de una compañía. Algunos inversores también se centran en lo que se conoce como Aristócratas de dividendoso empresas que han pagado y elevado sus dividendos durante al menos 25 años consecutivos.

5. Poseer una propiedad de alquiler

Los bienes raíces son otra fuente de ingresos clásico para jubilados. A propiedad de alquiler puede proporcionar flujo de efectivo mensual al tiempo que aprecia su valor con el tiempo. En la jubilación, ese ingreso estable puede parecer un segundo cheque de pago.

Por supuesto, ser propietario no es para todos. Tratar con reparaciones, dolores de cabeza de inquilinos y vacantes puede ser estresante. Los administradores de propiedades pueden sacar algo de esa molestia de su plato, pero también se ganan ganancias. Y a diferencia de una anualidad, los ingresos de alquiler no están garantizados: los inquilinos pueden mudarse y los costos inesperados pueden acumularse.

Aún así, los bienes raíces son un activo tangible, lo que le da una ventaja única. A diferencia de otras inversiones, la propiedad es algo en lo que puede vivir, transmitir o vender si es necesario.

Final

A todos les encanta la idea de los ingresos de la vida, pero no sucede por sí solo. Necesita un plan que combine diferentes fuentes. Las anualidades son la única herramienta aparte del Seguro Social que puede garantizar los ingresos, lo que los hace una consideración importante. Pero más allá de eso, las escaleras de bonos, las acciones de dividendos y los bienes raíces pueden desempeñar roles de apoyo. Un buen asesor financiero puede ayudarlo a clasificar estas opciones, sopesar las compensaciones y construir una estrategia que se adapte a sus necesidades.