IRA vs. 401 (k): ¿Qué plan de jubilación es mejor?

Los estadounidenses tienen varias opciones cuando se trata de guardar para la jubilación. Dos de las opciones más populares son un plan 401 (k) y una cuenta de jubilación individual (IRA). Los activos en los planes 401 (k) totalizaron $ 8.9 billones al fin de año 2024, según el Instituto de la Compañía de Inversiones (ICI). Mientras tanto, IRAS tuvo un saldo masivo de $ 17.0 billones en el mismo período, dice ICI.

Muchas personas confunden los dos planes, y es comprensible dadas las similitudes. Ambos ofrecen el potencial de crecimiento de la inversión con impuestos diferidos (o crecimiento libre de impuestos si opta por las versiones Roth de cualquiera de los planes), exenciones de impuestos sobre las contribuciones y la capacidad de invertir en activos como acciones y fondos mutuos que tienen un rendimiento potencial más alto que las cuentas de ahorro y los bonos.

A continuación se presentan las formas clave en que un 401 (k) y una IRA difieren, incluido el cual uno puede ser mejor para su situación de jubilación personal.

¿Qué es un IRA?

Una IRA es una cuenta de jubilación individual que permite a cualquier persona con ingresos ganados (e incluso su cónyuge) ahorrar para la jubilación sobre una base de impuestos aconsejados. Dentro de un IRA, su dinero puede crecer libre de impuestos o con impuestos, con impuestos hasta que lo tome en la jubilación. Esta ventaja fiscal especial permite que su dinero se agrava a una tasa más alta, lo que le permite acumular más con el tiempo.

El límite de contribución anual a un IRA es de $ 7,000 en 2025, aunque esta cifra generalmente aumenta cada pocos años. Esos de 50 años o más pueden contribuir con $ 1,000 adicionales cada año.

Puede abrir un IRA en muchas instituciones financieras diferentes, incluidos bancos y corredores, y puede comprar varios tipos de activos dentro de su IRA, incluidos CD, acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y más. Las mejores cuentas de IRA le permiten invertir en activos potencialmente altos, como acciones y fondos de acciones.

Tipos de IRA

Hay dos tipos principales de IRA, y difieren en las ventajas fiscales que le ofrecen:

• El IRA tradicional puede permitirle ahorrar para la jubilación en forma previa al impuesto, lo que significa que no pagará impuestos sobre las contribuciones que haga a la cuenta. El dinero dentro de la cuenta puede aumentar los impuestos con la derivación hasta que lo retire en jubilación, definido como los 59 años y después. Cuando retire el dinero, pagará impuestos a las tasas de ingresos ordinarios. Después de los 73 años, se verá obligado a tomar las distribuciones mínimas requeridas cada año. La deducibilidad fiscal de una IRA tradicional depende de sus ingresos, así como si su empleador ofrece un plan de jubilación.
• El Roth IRA Le permite ahorrar para la jubilación usando dinero después de impuestos, lo que significa que no disfrutará de una exención de impuestos sobre las contribuciones. Sin embargo, podrá aumentar su dinero libre de impuestos y luego retirarlo libre de impuestos en la jubilación, definida como 59 años y después. A diferencia de la IRA tradicional, no se verá obligado a tomar retiros mínimos, e incluso puede pasar el dinero a sus herederos libres de impuestos. El Roth IRA tiene restricciones de ingresos, por lo que si hace demasiado, es posible que no pueda aprovecharlo.

Esas son algunas de las mayores diferencias entre los dos tipos principales de IRA, pero querrá comprender algunos de los otros puntos más finos de cada IRA antes de decidir cuál es el adecuado para usted.

¿Cuáles son los pros y los contras de una IRA?

Estos son los pros y contras más importantes de una IRA:

¿Qué es un 401 (k)?

Un plan 401 (k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador que permite a los trabajadores de una empresa ahorrar para la jubilación sobre una base de impuestos. En un 401 (k), el dinero puede aumentar los impuestos o libres de impuestos hasta que se retire al jubilarse. Los empleados pueden deducir una parte de su salario de su cheque de pago y hacer que se invierta en activos potencialmente de alto rendimiento, como fondos mutuos de stock.

El límite de contribución anual a un 401 (k) es de $ 23,500 en 2025, y esta cifra generalmente aumenta cada pocos años. Esos de 50 años o más pueden hacer una contribución de recuperación de $ 7,500 cada año. A partir de 2025, los de 60 a 63 años pueden representar una contribución de recuperación de $ 10,000 por año.

Solo puede abrir un plan 401 (k) si su empleador ofrece uno. El plan proporcionará un conjunto fijo de inversiones, a menudo fondos mutuos, en los que puede invertir. Estos fondos generalmente invierten en acciones, bonos o una combinación de los dos, como en fondos de fecha objetivo.

Muchos planes 401 (k) también “coinciden” con una parte de las contribuciones del empleado a la cuenta, proporcionando “dinero gratis”. Es posible un tres a cinco por ciento adicional del salario (a veces más).

Tipos de planes 401 (k)

Hay dos tipos principales de planes 401 (k) patrocinados por el empleador, y la diferencia clave es el tipo de ventaja fiscal que ofrecen:

• El tradicional 401 (k) Permite a los empleados ahorrar para la jubilación sobre una base de impuestos antes, lo que significa que no pagará impuestos sobre ninguna contribución. El dinero en la cuenta puede aumentar los impuestos y se retira hasta que se retire al jubilarse, definido como a partir de los 59 años y medio. Cuando se retira en la jubilación, los fondos se gravan a las tasas de ingresos ordinarios. Después de los 73 años, deberá tomar las distribuciones mínimas requeridas cada año. Es importante destacar que, independientemente de sus ingresos, un 401 (k) tradicional siempre es deducible de impuestos.
• El Roth 401 (k) Permite a los empleados ahorrar para la jubilación utilizando dinero después de impuestos, lo que significa que pagará impuestos sobre cualquier contribución. Sin embargo, el dinero en la cuenta puede crecer libre de impuestos y luego retirarse libres de impuestos en la jubilación, definido como 59 años y después. El Roth 401 (k) no tiene distribuciones mínimas requeridas. Generalmente puede rodar un Roth 401 (k) en una Roth IRA con pocas o ninguna consecuencia fiscal (y no se requieren distribuciones).

Esas son las mayores diferencias entre los dos tipos de planes 401 (k), pero el plan de un empleador puede diferir en formas importantes de otro, por lo que es importante que lea la impresión pequeña en su plan para ver qué permite y no permite.

Contribuciones de los empleados a un 401 (k)

Las contribuciones de los empleados a un plan 401 (k) se limitan a $ 23,500 en 2025. Los empleados pueden tener el dinero deducido sin problemas de sus cheques de pago y depositados en sus cuentas, lo que facilita que los empleados participen en el plan y no sientan que se les falta el dinero.

Si han optado por comprar fondos mutuos como parte de su plan, el dinero se invertirá automáticamente en esos fondos, según el plan de inversión.

Contribuciones de empleador que coinciden a un 401 (k)

Muchos empleadores proporcionan una contribución correspondiente para la contribución 401 (k) de un empleado, incentivando a los empleados a participar en el plan.

Por ejemplo, algunos empleadores pueden igualar el 50 por ciento de las contribuciones de un empleado hasta el 8 por ciento de su salario cada año. Si el empleado contribuyó con un 8 por ciento, el empleador agregaría otro 4 por ciento y el empleado disfrutaría efectivamente de un total de 12 por ciento ahorrado. Pero si el empleado contribuyó con un 10 por ciento, el empleador aún agregaría un máximo del 4 por ciento.

Los empleadores ofrecen diferentes cantidades coincidentes, y algunos empleadores pueden no ofrecer ninguna coincidencia en absoluto.

Las contribuciones coincidentes pueden tratarse como depósitos tradicionales 401 (k) o Roth 401 (k), independientemente de a qué tipo de cuenta contribuya el empleado, debido a la Ley segura 2.0. Sin embargo, cualquier fondos de correspondencia que se traten como una contribución de Roth 401 (k) están imponibles.

Muchos empleadores requieren contribuciones coincidentes al chaleco con el tiempo. Por ejemplo, si el empleador requiere tres años de adjudicación, los empleados deben permanecer con la compañía durante al menos tres años antes de que los fondos correspondientes se vuelvan totalmente suyos. Sin embargo, una vez que el empleado ha superado el período de adquisición, cualquier fondos de correspondencia posteriores se convierte inmediatamente en el suyo.

Los fondos coincidentes pueden otorgarse parcialmente, dependiendo de la duración del servicio del empleado. Por ejemplo, con un horario de adjudicación de tres años, un empleado que se queda dos años completos puede mantener dos tercios de los fondos correspondientes. Pero las reglas dependen de los detalles en el plan del empleador.

¿Cuáles son los pros y los contras de un 401 (k)?

En resumen, el plan 401 (k) ofrece una variedad de pros y contras. Aquí están los más importantes:

¿Es mejor tener un 401 (k) o una IRA?

Con tantas similitudes, ¿cuál debería elegir los inversores? Bueno, si puede maximizar sus contribuciones a ambos, entonces no tendrá que elegir, mientras disfruta de las ventajas completas que cada una tiene para ofrecer. Pero a pesar de que está permitido, muchas personas no pueden permitirse hacerlo.

Obligados a elegir, muchos expertos creen que el 401 (k) es la opción claramente superior.

“En realidad, no hay comparación con IRA y 401 (k)” “, dice Joseph Auday, un asesor de riqueza de Steel Peak Wealth Management en Beverly Hills, California, citando el límite de contribución más alto del 401 (k) y el potencial para una coincidencia de empleadores. “Si no estás aprovechando tu 401 (k), te estás perdiendo”.

Sin embargo, los asesores financieros también enfatizan que ambos planes siguen siendo valiosos para la planificación de la jubilación.

“IRA y 401 (k) s pueden proporcionar un valor único a la estrategia de jubilación de un individuo, con usos clave y pros y contras específicos dignos de consideración”, dice Michael Burke, CFP de Lido Advisors en Southbury, Connecticut.

En cualquier caso, los expertos recomiendan que los trabajadores aprovechen al máximo los fondos correspondientes en un plan 401 (k), ya que es dinero gratis. Después de eso, si desea contribuir a una IRA, el Roth IRA es una opción popular, entonces esa es una decisión que depende de usted.

Otras diferencias clave entre el 401 (k) y una IRA

Pero vale la pena señalar algunas diferencias clave entre los dos para que pueda priorizar el que funcione mejor para usted:

• Las IRA son más fáciles de obtener. Si ha obtenido ingresos en un año determinado, puede contribuir a una IRA. (E incluso los cónyuges de trabajadores pueden establecer uno sin ingresos ganados). Puede establecerlos en muchas instituciones financieras, incluidos bancos y corredores de bolsa en línea. Y si abre una IRA en línea, puede hacerlo en 15 minutos o menos en la mayoría de los corredores. En contraste, para obtener un 401 (k), tendrá que trabajar en una empresa que ofrece una.
• Los planes 401 (k) pueden ofrecer una coincidencia de empleador. Si bien pueden ser más difíciles de obtener, los planes 401 (k) lo compensan con el potencial de dinero gratis. Es decir, muchos empleadores coincidirán con sus contribuciones hasta algún nivel. Con una IRA, estás solo.
• Las IRA ofrecen una mejor selección de inversiones. Si desea la mejor selección posible de inversiones, entonces un IRA, especialmente en un corretaje en línea, le ofrecerá la mayoría de las opciones. Tendrá el conjunto completo de activos que se ofrecen en la institución: acciones, bonos, CD, fondos mutuos, ETF y más. Con un plan 401 (k), solo tendrá las opciones disponibles en ese plan específico, a menudo no más de un par de docenas de fondos mutuos.
• Roth IRA y Roth 401 (k) no tienen distribuciones mínimas requeridas. El tradicional 401 (k) y el IRA tradicional han requerido distribuciones mínimas a partir de los 73 años. En contraste, tanto el Roth IRA como el Roth 401 (k) le permiten evitar las distribuciones requeridas.
• Los IRA requieren algunos conocimientos de inversión. La otra cara de tener muchas opciones de inversión en una IRA es que debe saber en qué invertir, y muchos participantes no están en esa posición (aunque los robo-asesores pueden ayudar aquí). Ahí es donde un 401 (k) puede ofrecer una mejor opción para los trabajadores, incluso si la selección de inversiones es más limitada. Por lo general, las opciones de inversión son decentes, incluso si no son las mejores, y algunos planes 401 (k) también pueden ofrecer asesoramiento o coaching.
• 401 (k) S ofrecen límites de contribución más altos. El 401 (k) es simplemente objetivamente mejor. El plan patrocinado por el empleador le permite agregar mucho más a sus ahorros de jubilación que un IRA: $ 23,500 en comparación con $ 7,000 en 2025. Además, si tiene 50 años o más, obtiene una contribución más grande de recuperación máxima con el 401 (k)-$ 7,500 en comparación con $ 1,000 en el IRA.
• Las contribuciones a un 401 (k) tradicional siempre son deducibles de impuestos. Sus contribuciones a un 401 (k) tradicional siempre son deducibles de impuestos, independientemente de los ingresos. Por el contrario, las contribuciones a una IRA tradicional pueden o no ser deducibles de impuestos, dependiendo de los ingresos y si ya está cubierto por un plan 401 (k) en el trabajo.
• Es más fácil configurar un Roth con una IRA. Tanto el 401 (k) como el IRA tienen una versión Roth, permitiendo que el dinero crezca y se retire sin impuestos al jubilarse. Si bien no todos los empleadores ofrecen un Roth 401 (k), cualquier persona que califique para una Roth IRA puede abrir uno. Incluso si gana demasiado dinero, es posible que aún pueda abrir una ira de puerta trasera.
• Puede tomar un préstamo en un 401 (k). En general, si saca efectivo de una IRA o un 401 (k), es probable que se le cobren impuestos y multas. Pero el 401 (k) puede permitirle obtener un préstamo, dependiendo de cómo esté estructurado el plan de su empleador. Al igual que un préstamo normal, tendrá que pagar intereses y tendrá un período de reembolso, generalmente no más de cinco años. Pero las reglas difieren de un plan a otro, así que verifique los detalles de su plan.
• Un 401 (k) es más seguro de los acreedores. El 401 (k) está más seguro de los acreedores que el IRA, por ejemplo, en caso de bancarrota o una demanda adversa.

Final

“El mejor plan de jubilación para un individuo a menudo incluirá tanto un 401 (k) como un IRA”, dice Burke. “Al comprender las diferencias entre los dos, un individuo puede tomar decisiones mejor informadas y asegurarse de que obtengan el mayor valor de sus opciones de inversión”.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.