¿Cuánto costará un préstamo comercial a corto plazo?

PixelSeffect/GetTyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Un préstamo comercial a corto plazo puede ayudar a su negocio a cubrir las brechas en la financiación, pagar un gasto de emergencia o aprovechar la oportunidad de crecer a corto plazo.

Si bien los préstamos comerciales a corto plazo pueden ser un Gamechanger, es importante considerar cómo tendrá que pagar a largo plazo (y corto). Estos son los factores, tarifas y tarifas a saber al determinar cuánto costará un préstamo comercial a corto plazo.

Costos de préstamo comercial a corto plazo

Varios factores afectan el costo de un préstamo comercial a corto plazo. Antes de firmar un acuerdo de préstamo, asegúrese de comprender la tasa de interés, las tarifas y los términos de los cargos del prestamista.

Tasa de interés

El interés es el costo de llevar un préstamo, expresado como un porcentaje. ¿Cuál es la tasa de interés en un préstamo comercial a corto plazo? Varía. Incluso el cambio promedio de tasas de préstamo comercial dependiendo de su tipo de préstamo. Por ejemplo, las tasas para un préstamo a plazo no serán las mismas que las tasas de interés para una línea de crédito comercial. Los factores que afectan las tasas de interés son:

• Prestador. Puede elegir obtener un préstamo a corto plazo con un banco tradicional o una cooperativa de crédito, o puede obtener su préstamo de un prestamista en línea. Los prestamistas en línea tienden a ofrecer criterios de elegibilidad más indulgentes para los dueños de negocios con mal crédito o de otra manera. Sin embargo, pueden tener tasas de interés más altas, tarifas más fuertes o requisitos de garantía personal.
• Tipo de préstamo. Algunos tipos de préstamos tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que otros. Por ejemplo, un anticipo en efectivo comercial tiende a cobrar tarifas altas por préstamos, mientras que los préstamos a plazo ofrecen tasas más bajas.
• Puntaje de crédito. El prestamista también analizará su puntaje de crédito y su historial financiero para determinar si es de alto riesgo o bajo riesgo para los préstamos. Si tiene un puntaje de crédito deficiente, pueden cobrar tasas altas o negarle un préstamo. Los prestatarios de alto riesgo pueden buscar préstamos comerciales de mal crédito para obtener la mayor posibilidad de ser aprobado.
• Ingresos y tiempo en los negocios. Los prestamistas usan esto para juzgar cuán arriesgados serán los préstamos para usted. Cuanto más altos ingresos en el negocio, más podrá pedir prestado y mejor tasa de interés se puede ofrecer, ya que tener un monto de ingresos más alto indica que puede pagar el préstamo. Un tiempo más largo en el negocio también indica que su negocio ha estado operando sin problemas durante mucho tiempo y puede pagar de manera confiable lo que está prestado.
• Colateral. La mayoría de los prestamistas solicitan garantía, que es un activo utilizado para asegurar el préstamo, como el equipo o la propiedad. Si no administra el préstamo correctamente y termina por incumplimiento, el prestamista puede confiscar el activo para pagar el préstamo. Los préstamos garantizados a menudo ofrecen tasas de interés bajas, pero es posible que desee un préstamo comercial no garantizado para proteger sus activos.

Tasas de interés versus tasas de factor

A medida que compare las opciones de préstamos para pequeñas empresas a corto plazo, puede ver el costo del préstamo expresado de diferentes maneras:

• Tasa de interés. La tasa porcentual a la que su préstamo acumulará intereses.
• Tasa de porcentaje anual (APR). El costo total de pedir prestado el dinero en el transcurso del año, incluidos los intereses y las tarifas, expresado como un porcentaje
• Tasas de factores. El costo de un préstamo se expresa como una cifra decimal (típicamente 1.1 a 1.5). Para determinar el costo de préstamo, multiplica la tasa de factores por el monto total del préstamo y reste el saldo del préstamo. Por ejemplo, una tasa factorial de 1.4 para un préstamo de $ 100,000 significa que tendrá que pagar $ 140,000 en total, por un costo de préstamo de $ 40,000. A diferencia de los intereses, las tasas de factores no se acumulan con el tiempo: están fijos para la vida del préstamo.

El interés y la APR son las formas más comunes de expresar el costo de un préstamo. Las tasas de factores generalmente se encuentran con préstamos accesibles a corto plazo como avances comerciales en efectivo y factorización de facturas.

Las tasas de factores parecen más pequeñas que las tasas de interés y APR, pero pueden costar más de lo que piensa. Convierta las tasas factoriales a las tasas de interés para garantizar que compare manzanas con manzanas al evaluar sus opciones de préstamo comercial a corto plazo. Esto le facilitará ver qué préstamo es más asequible.

Tarifas de préstamos comerciales a corto plazo

Al revisar los costos de préstamos comerciales a corto plazo, deberá tener en cuenta las tarifas de préstamos comerciales a corto plazo.

Estos varían según el prestamista, pero debe tener en cuenta absolutamente sus cálculos al determinar si puede pagar el préstamo. Puede preguntarle a su prestamista si hay tarifas y cuánto cuestan, pero esté atento a:

• Honorarios administrativos
• Tarifas de solicitud
• Tarifas tardías
• Tarifas de origen
• Tarifas de suscripción
• Tasas de procesamiento
• Tarifas de embalaje

Todos estos son bastante similares, cubriendo el costo para que el prestamista redacte su préstamo y le emita los fondos.

Términos de reembolso

Cuando se trata de obtener un préstamo a corto plazo para negocios, la ventana de reembolso suele ser bastante corta. Los términos de pago de seis meses a un año son comunes, pero los términos pueden subir hasta 24 meses en algunos casos. En otras palabras, esta deuda no debería quedarse por mucho tiempo.

Si tiene un préstamo con una tasa de interés, pagarlo aún más rápido puede ayudarlo a evitar la acumulación de intereses, lo que se suma al costo de su préstamo. Verifique los términos de su préstamo primero porque algunos prestamistas cobran una tarifa de multa si paga su deuda temprano.

Si tiene una tasa de factores, el reembolso rápido no necesariamente le ahorrará dinero. Recuerde, la tasa de factores se establece en lugar de acumularse como interés. Dicho esto, algunos prestamistas ofrecen un descuento de pago temprano que podría ahorrarle un poco. Lea los términos de su préstamo para averiguar si pagar su deuda temprano podría ahorrarle dinero.

Alternativas a préstamos comerciales a corto plazo

Obtener financiamiento a corto plazo no es la opción correcta para cada negocio. Es posible que desee explorar estas alternativas para encontrar la mejor opción para usted.

• Préstamos a largo plazo. Si bien los préstamos a corto plazo se pagan rápidamente, los préstamos a largo plazo lo ayudan a reducir el pago mensual y, a menudo, vienen con tasas de interés más bajas que los préstamos a corto plazo.
• Líneas de crédito. Puede optar por obtener crédito giratorio, lo que significa que puede reutilizar el préstamo después de pagar su retiro inicial de fondos. Puede encontrar términos cortos y largos con líneas de crédito.
• Préstamos de la SBA. Puede obtener préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., Con términos de préstamos de hasta 10 años o 25 años para préstamos inmobiliarios. Es posible que pueda calificar para este préstamo, incluso si no califica para el financiamiento tradicional.
• Subvenciones comerciales. Las subvenciones comerciales ofrecen una forma de proporcionar fondos sin tener que pagar. Este tipo de financiamiento es competitivo, por lo que querrá mostrar un sólido plan de negocios y una visión general de su negocio para recibir el premio.
• Tarjetas de crédito comerciales. Las tarjetas de crédito comerciales permiten que su negocio reciba fondos que puede reutilizar según sea necesario. Por lo general, no requieren una cantidad mínima de ingresos, lo que los hace más accesibles para las nuevas empresas y las pequeñas empresas.

Final

Los mejores préstamos comerciales a corto plazo pueden ayudar a su empresa a aprovechar las oportunidades de crecimiento o los desafíos climáticos. Tenga en cuenta que esta opción de financiación tiene beneficios y inconvenientes, como tasas más altas y períodos de reembolso más cortos que otros tipos de préstamos. Asegúrese de que este sea el tipo de préstamo adecuado para usted antes de presentar la solicitud.

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