Lo has oído con la frecuencia suficiente, muy probablemente al elegir una inversión 401 (k), pero el interés compuesto puede multiplicar tu dinero. El nombre del juego con interés compuesto es el tiempo, y cuanto más tenga, mayor será la recompensa. Eso significa que si eres un inversor a corto plazo, o buscas mantenerte en su mayoría líquida, entonces esta estrategia es muy probable que no sea mejor para ti.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que gana por intereses. En resumen, realiza una inversión inicial y recibe una tasa de rendimiento particular su primer año, que luego se multiplica año tras año, dependiendo de la tasa de interés recibida.
Supongamos que realiza una inversión de $ 100 y recibe una tasa de rendimiento del 7 por ciento en su primer año. El interés aún no se ha agravado como usted en la etapa inicial de la inversión.
Pero luego, durante el segundo año, obtienes otro rendimiento del 7 por ciento de esa misma inversión. Esto significa que sus $ 100 originales crecen de la siguiente manera:
- Año 1: $ 100 x 1.07 = $ 107
- Año 2: $ 107 x 1.07 = $ 114.49
El 49 centavos es un interés compuesto ganado del primer al segundo año, ya que es el interés ganado además de los $ 7 iniciales en intereses ganados después del primer año. Los $ 7 ganados en el primer año es un interés simple. Después de este interés simple inicial, es cuando el interés comienza a ganar interés, que es lo que se define como “interés compuesto”.
Esto puede no parecer mucho, pero el interés compuesto realmente despega en las cuentas de inversión a largo plazo.
Supongamos que una cuenta con un saldo de $ 20,000 y un rendimiento promedio del 7 por ciento (el 10 por ciento es aproximadamente el rendimiento promedio histórico para el S&P 500 desde su inicio, y el 7 por ciento puede considerarse relativamente conservador).
- Año 1: $ 20,000 x 1.07 = $ 21,400
- Año 2: $ 21,400 x 1.07 = $ 22,898
En dos años, habrá ganado casi $ 2,900 con $ 98 intereses compuestos, simplemente manteniéndolo invertido.
Usar la regla de 72 para estimar cuándo su dinero se duplicará
En el transcurso de la vida, puede duplicar, triplicar o “a la luna” su inversión. Una herramienta fácil para estimar su crecimiento es la regla de 72, que estima el número de años que lleva duplicar su dinero a una tasa de rendimiento específica. El cálculo divide 72 por la tasa de rendimiento asumido para estimar cuántos años llevará duplicar su inversión.
- Suponiendo un rendimiento del 7 por ciento, puede calcular que 72 /7 = 10.28, por lo que tomará alrededor de 10 años duplicar su inversión.
Para maximizar esta estrategia, es importante tener en cuenta que la consistencia, y los nervios, son clave. La tasa de rendimiento es un promedio asumido durante décadas, lo que significa que una estrategia ganadora verá varios canales y picos económicos, y los inversores deberán resistirlos.
Las mejores inversiones de interés compuesto
Para aprovechar la magia del interés compuesto, estas son algunas de las mejores inversiones.
1. Certificados de depósito (CDS)
Si es un inversor principiante y desea comenzar a aprovechar el interés compuesto de inmediato con poco riesgo, los vehículos de ahorro como CD y cuentas de ahorro son el camino a seguir. Los CD requieren un depósito mínimo y le pagan intereses a intervalos regulares, generalmente a una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro regular.
El término de un CD puede variar, con mayor frecuencia que varía de tres meses a cinco años. Una vez que el CD madure, tendrá acceso completo a su dinero. Si necesita el dinero antes, puede seleccionar un CD a corto plazo para darle un poco más de interés que si solo estuviera sentado en una cuenta corriente, o puede pagar una multa de retiro temprano. Los CD de instituciones en línea y cooperativas de crédito tienden a pagar las tarifas más altas.
2. Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente no requieren un saldo mínimo (o uno muy bajo) y pagan una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro típica.
El dinero que se sienta en una cuenta que no es interesante es el dinero perdido. Una de las principales ventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento es que acumule intereses sin dejar de tener el seguro de seguridad y FDIC (hasta $ 250,000 por cuenta) de una cuenta de ahorro tradicional.
Sin embargo, a diferencia de la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales, es posible que deba mantener ciertos saldos mínimos para recibir la tasa de interés anunciada. Por lo tanto, deberá asegurarse de seleccionar una cuenta con limitaciones con las que se sienta cómodo.
Si bien tanto los CD como las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente pagarán más que tener su dinero en una cuenta de ahorro tradicional, tendrán dificultades para mantenerse al día con la inflación. Para mantenerse a la vanguardia de los precios, un inversor probablemente necesitaría opciones más agresivas.
3. Bonos y fondos de bonos
Los bonos generalmente se consideran una buena inversión compuesta. Son esencialmente préstamos que uno otorga a un acreedor, ya sea una empresa o un gobierno. Esa entidad luego acepta dar un rendimiento específico a cambio de que el inversor comprue la deuda.
Tenga en cuenta que deberá reinvertir los intereses pagados en un bono para agravar los intereses. Los fondos de bonos también pueden lograr un interés compuesto y se pueden configurar para reinvertir automáticamente el interés.
Los bonos tendrán diferentes niveles de riesgo. Los bonos corporativos a largo plazo son más riesgosos, pero ofrecen rendimientos más altos, mientras que los valores del Tesoro de los Estados Unidos se consideran entre las inversiones más seguras que puede hacer, ya que están respaldados por toda la fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos.
Los bonos pueden ser beneficiosos para un inversor que quiere mantener la inversión a largo plazo, pero puede ser más riesgoso en comparación con los CD y las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Esto se debe a que el precio de los bonos puede fluctuar durante su vida. A medida que aumentan las tasas de interés prevalecientes, los bonos de tasa fija existentes pueden disminuir en el precio. Por otro lado, si las tasas caen, el precio del bono aumentará. Independientemente de lo que sucede en el ínterin, cuando el bono madure, le devolverá su valor nominal a los inversores.
4. Cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son cuentas de intereses similares a las cuentas de ahorro. A diferencia de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los CD, las cuentas del mercado monetario a menudo permiten los privilegios de escritura y tarjeta de débito. Estos permiten la facilidad de acceder a sus activos al tiempo que gana un poco más de interés que en una cuenta de ahorros regular.
Inversiones que pueden agravar su dinero un poco más rápido
En general, es difícil agravar a una tasa alta con inversiones de solo interés, pero los inversores también pueden aprovechar la agravación invirtiendo en inversiones de alto rendimiento y reinvirtiendo las ganancias.
Acciones de dividendos
Si bien las acciones son una buena inversión para el crecimiento compuesto, las acciones de dividendos pueden ser aún mejores. Las acciones de dividendos son un golpe de un solo, ya que el activo subyacente puede seguir aumentando en valor mientras pagan dividendos, y esta inversión puede ganar un crecimiento compuesto si se reinvierten los pagos.
Si está buscando ingresos por dividendos, es posible que desee mirar al grupo de acciones conocidas como los “aristócratas de dividendos”. Este grupo de empresas S&P 500 ha aumentado los dividendos por acción durante al menos 25 años consecutivos. Algunas compañías en esta lista incluyen General Dynamics, Clorox e IBM. Por lo tanto, para un inversionista por primera vez que busca superar la inflación potencialmente al tiempo que agrava los ingresos a largo plazo, las acciones de dividendos y los aristócratas de dividendos son un buen camino a seguir. Incluso hay un grupo de empresas (como Walmart, Coca-Cola, Johnson y Johnson) llamado Dividend Kings, que han aumentado sus dividendos durante al menos 50 años consecutivos.
Tenga en cuenta que estas compañías también tienden a ser más estables y menos volátiles, por lo que es posible que no ofrezcan tanto potencial para los rendimientos superados como las acciones de crecimiento superior.
Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)
Los REIT son una excelente manera de diversificar su cartera invirtiendo en bienes raíces sin tener que comprar la propiedad directamente. Los REIT pagan al menos el 90 por ciento de sus ingresos imponibles a sus accionistas en forma de dividendos cada año. Como lo hacen con otras acciones de dividendos, los inversores deben reinvertir sus pagos para disfrutar de los beneficios de agravarse con el tiempo.
Los inversores de REIT deberán ser conscientes de que estas inversiones son bastante diferentes de una cuenta de ahorros o un CD. Los REIT son sensibles a las fluctuaciones en las tasas de interés, que afectan el mercado inmobiliario en comparación con otros activos en comparación con otros activos. Y a diferencia de los productos bancarios muy seguros, el precio de los REIT puede subir y bajar mucho con el tiempo.
Final
Las inversiones menos riesgosas, como los CD y las cuentas de ahorro, son las formas más seguras de agravar su dinero, pero es más probable que obtenga un rendimiento más bajo. Las opciones como REIT y acciones de dividendos pueden obtener un rendimiento más alto con dividendos reinvertidos, pero requerirán una mayor tolerancia al riesgo para llevar a cabo los altibajos del mercado de valores. Lo más importante para recordar es que la composición no tendrá lugar sin un horizonte de tiempo largo.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
