¿Qué es un cheque rebotado? Es uno de esos términos que mucha gente ha escuchado, pero no tantos pueden explicar. ¡Y los impactos de un cheque rebotado pueden parecer igualmente misteriosos!
Por supuesto, es importante comprender todas estas cosas, por lo que puede evitar ser puesto en una situación financiera desordenada. Ya sea que sea el escritor o depositante de un cheque rebotado, puede tener impactos en sus finanzas.
Tanto en la vida es inesperado, pero un cheque rebotado no necesita ser uno de ellos. En este artículo, responderemos preguntas como: ¿Qué es un cheque rebotado? ¿Qué sucede si un cheque rebota después de depositarlo? ¿Cómo puedo evitar escribir un cheque que termine rebotando? ¡Empecemos a aprender!
¿Qué es un cheque rebotado?
Un cheque rebotado, también conocido como “cheque de goma”, es esencialmente un cheque que no puede ser honrado por un banco. Esto generalmente ocurre cuando el titular de la cuenta tiene fondos insuficientes para cubrir el monto del cheque.
Con menos frecuencia, un cheque puede rebotar si el escritor de cheques le dice al banco que “detenga el pago”, incluso si hay suficiente dinero en la cuenta.
Cuando alguien escribe un cheque, esencialmente instruyen a su banco a transferir una suma específica de dinero de su cuenta a la cuenta del destinatario.
Sin embargo, si no hay suficiente dinero en la cuenta para cumplir con esta solicitud, el cheque rebota. A su vez, esto puede conducir a una cascada de consecuencias tanto para el pagador como para el beneficiario.
Rebar un cheque no siempre es intencional. Puede suceder por varias razones, como un gasto inesperado, un error de cálculo de los fondos disponibles o un retraso en depositar dinero en la cuenta. Si bien estas situaciones pueden ser errores genuinos, aún pueden llevar repercusiones financieras.
¿Qué sucede si un cheque rebota?
Su cheque puede rebotar cuando el monto en su cuenta corriente es menor que el valor del monto del cheque que escribió. Si el receptor intenta cobrar o depositar su cheque antes de que haya suficiente para cubrir el monto total, el cheque rebotará debido a “fondos no suficientes” (NSF).
Cuando escribas un cheque que rebota, probablemente estarás un poco avergonzado. Si bien no siempre es su culpa (tal vez se produjo un retiro automático antes de que un depósito automático se aclarara), aún tendrá que lidiar con las consecuencias.
Veamos algunas cosas potenciales que pueden suceder.
Posibles tarifas
Uno de los inconvenientes más inmediatos de un cheque rebotado son las tarifas que vienen con él.
Tarifa del fondo no suficiente (también conocido como tarifa NSF)
Una tarifa de fondos no suficiente es exactamente lo que parece. Una institución financiera cobra una tarifa de NSF cuando un cheque no puede ser honrado debido a fondos insuficientes en la cuenta. Normalmente, este tipo de tarifa de cheque devuelta se aplica al titular de la cuenta que escribió el cheque.
Cada estado decide las tarifas adeudadas por los pagos de cheques que se devuelven por falta de fondos. Estos “costos de recuperación” generalmente oscilan entre $ 20 y $ 40. La mayoría de las veces, pagará una tarifa plana, pero algunos estados basan la tarifa en un porcentaje del monto del cheque.
Las tarifas para fondos no suficientes son como un escenario malo de pollo o huevo. Si escribió el cheque y realmente no tiene suficiente dinero para cubrir el costo, entonces con las nuevas tarifas, puede endeudarse por no poder pagar. Eso hace que sea aún más difícil corregir el mal y pagar la cantidad original que debes.
Tarifas comerciales
En ciertos casos, los comerciantes pueden cobrar tarifas adicionales por cheques rebotados. Estas tarifas se imponen para compensar los inconvenientes y los costos potenciales incurridos por el comerciante cuando un pago no tiene claro.
$ 30 es la tarifa promedio de verificación rebotada de los comerciantes. Dicho esto, en la mayoría de los estados, se les permite cobrar hasta $ 40.
Tarifas de sobregiro
Si no tiene suficiente dinero en su cuenta, pero su banco cubre el cheque para usted en lugar de rebotarlo, puede enfrentar una tarifa de sobregiro en lugar de una tarifa de NSF.
Cuando un titular de la cuenta intenta realizar un pago que exceda su saldo disponible, el banco puede cubrir la diferencia a través de la protección contra el sobregiro. Este servicio está diseñado para evitar transacciones declinadas debido a fondos insuficientes.
Sin embargo, este servicio a menudo viene con un precio: la tarifa de sobregiro. Esta tarifa se aplica cuando el saldo de la cuenta va por debajo de cero, y el banco extiende el crédito para cubrir la transacción.
Las tarifas de sobregiro también pueden entrar en juego si depositado Un mal cheque y no se dio cuenta. Puede suponer que tiene más dinero en la cuenta que realmente, porque el cheque rebotó. Luego, puede sobredirar accidentalmente su cuenta e incurrir en una tarifa.
Algunos bancos ofrecen alertas de sobregiro o permiten a los clientes vincular sus cuentas con ahorros para evitar situaciones de sobregiro.
Impacto en su informe de crédito y relaciones bancarias
Si bien su informe de crédito principal probablemente no se vea afectado por su cheque rebotado, algunas compañías de informes de cuentas corrientes “alternativas”, como ChexSystems o Telecheck, podrían hacerlo.
Como resultado, los bancos pueden negar su solicitud de abrir una cuenta corriente si tiene banderas rojas de estas compañías. En este caso, asegúrese de solicitar el informe para asegurarse de que no haya ningún error. También puede solicitar un informe gratuito si recibe un aviso de “acción adversa”, que el banco debe proporcionarle si lo rechazan.
Dado que un historial bancario negativo puede hacer que sea más difícil abrir nuevas cuentas, también puede dificultar el crédito.
En el caso de un pago de préstamo, un cheque rebotado es un trato más grande y podría afectar su puntaje de crédito principal. Cuando su cheque rebota, significa que la transacción técnicamente nunca pasó. A menos que haya intentado pagar temprano, eso probablemente significa que se perdió un pago mensual o que llegó tarde.
Este saldo no remunerado podría meterte en problemas con una agencia de cobro, que podría informarle a las oficinas de crédito. Esta es una vía rápida para reducir los puntajes de crédito.
Los pagos atrasados permanecerán en su récord durante siete años, lo que puede afectar a otros préstamos de elegibilidad e incluso tasas de seguro. Su principal prioridad debe ser volver a la pista con su horario de pago original.
Acción legal potencial en su contra
Además de su puntaje de crédito, los cobradores de deudas podrían significar malas noticias legalmente. Al igual que las tarifas de recuperación, cada estado determina la acción legal que puede enfrentar. Podría estar lidiando con cargos civiles o penales, que van desde un delito menor hasta un delito grave.
Con los cargos civiles, estás reservado por aún más tarifas. (¿Recuerdas ese horrible ciclo de que se le cobraron por no tener dinero? Empalilla). Es posible que pueda evitar estos cargos si puede alegar su caso al destinatario antes de que presenten una demanda.
Si no los alcanza a tiempo o no simpatizan con su situación, probablemente tenga que pagar tarifas legales por usted y para ellos, así como sanciones adicionales.
En un caso penal, las tarifas aún más altas podrían estar en su futuro, junto con una marca en su registro permanente. En casos extremos, incluso podría ir a la cárcel. Por lo general, el monto del cheque determina si se procesa como un delito menor o un delito grave.
Si alguien lo amenaza con cargos penales, asegúrese de buscar asesoramiento legal antes de que las cosas se intensifiquen.
Consejo de expertos: siempre negociar honorarios
En algunos casos, los bancos (o comerciantes) pueden estar dispuestos a renunciar a ciertas tarifas asociadas con cheques rebotados, especialmente si es un hecho raro.
Póngase en contacto con ellos, explique la situación y pregunte sobre la posibilidad de exenciones de tarifas. Sea amable y comprensivo, incluso si no pueden acomodarlo esta vez.
Establecer una buena relación con su institución financiera puede conducir a resultados más favorables en muchas situaciones. Ya sea que se renuncie a tarifas, mayores límites de crédito o una mejor tasa en un préstamo, ¡nunca está de más ponerse en contacto y preguntar!
Pasos a tomar si rebota un cheque
Descubrir que un cheque que escribió ha rebotado puede ser una situación estresante, pero es esencial abordarlo con una mentalidad proactiva.
En esta sección, describiremos los pasos prácticos para tomar si se encuentra en la desafortunada circunstancia de tener un cheque.
1. Comuníquese con la persona a la que escribió el cheque (y el banco)
Puede parecer una batalla cuesta arriba, pero debes tomar medidas rápidas. Póngase en contacto con su banco y el beneficiario (la persona a la que dio el cheque) tan pronto como se dé cuenta de que el cheque rebotará o ya lo ha hecho. Asegúrese de estar todo en la misma página, que va a hacer las cosas bien lo más rápido posible.
2. Fondos de depósito lo antes posible
Deposite los fondos en su cuenta tan pronto como pueda. Decide si puedes sacar de una cuenta diferente o incluso pedir prestado a un ser querido. La velocidad es clave aquí. Si tiene suerte, podrá depositar suficientes fondos antes de que el cheque rebote oficialmente.
Si tiene múltiples cuentas bancarias en la misma institución financiera, también puede organizar que su banco extraiga dinero de su cuenta de ahorros en caso de fondos insuficientes en su cuenta corriente.
Nota: Una transferencia electrónica o depósito de cheque puede ser inmediato, o podría llevar días llegar a su cuenta. Para ser más seguro, traiga efectivo a su sucursal bancaria en persona.
3. Averigüe lo que debes en las tarifas
A continuación, averigüe cuánto va a debe en las tarifas de cheque devueltas. Trabaje para traer su cuenta actual lo antes posible para evitar tarifas adicionales.
Mientras lo hace, busque la protección contra el sobregiro para evitar enfrentar esta situación nuevamente. Con esta protección, su banco cubrirá el monto de su cheque incorrecto (hasta una cierta cantidad). Luego, simplemente pagará las tarifas de sobregiro al banco, en lugar de sufrir procesos o sanciones adicionales.
Las tarifas de sobregiro pueden incluso costarle las tarifas de verificación menos que rebotadas sin protección, lo que posiblemente debe a los minoristas y tu banco.
Cómo evitar tener un cheque rebotado
Con la tecnología acelerando el intercambio de fondos, ya no puede escribir un cheque y cruzar los dedos que el destinatario esperará unos días para llegar al banco. Después de todo, ¡podrían tomar una foto de su teléfono para depositarlo!
Dicho esto, si te das cuenta después de escribir el cheque de que no estás claro, considere comunicarse con la persona o el negocio y pedir un período de gracia. Es posible que estén dispuestos a esperar para procesar el cheque hasta que pueda rellenar su cuenta con fondos.
Sin embargo, la mejor línea de defensa son los buenos hábitos de finanzas personales desde el principio. Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a evitar escribir un control rebotado en primer lugar.
Crear un presupuesto
Planifique, luego planifique un poco más. Mapee los gastos recurrentes e ingresos. Deje un colchón por costos inesperados. (Es posible que no conozca las cantidades y causas, pero puede apostar por algo imprevisto.
Construye tus ahorros
En su presupuesto, considere cómo puede dejar espacio para los ahorros. Cada poquito ayuda y se suma con el tiempo. Concéntrese en la construcción de su fondo de emergencia y el fondo de día lluvioso.
Sus ahorros lo ayudarán a evitar una crisis que lo prepare para escribir un mal cheque. Es muy tranquilizador tener dinero para recurrir cuando las cosas salen mal.
Equilibrar su chequera
Mantenga su chequera en el cheque estableciendo fechas de dinero consigo mismo y potencialmente con su pareja si comparte cuentas bancarias. Equilibrar su chequera es especialmente importante si usa una tarjeta de débito o comparte una cuenta con alguien porque el saldo de su cuenta puede ser diferente de la última vez que miró.
Debe manejar lo que está saliendo y lo que viene para ver si su presupuesto y ahorros están en camino.
¿Qué sucede si deposgo un cheque que rebota?
Si alguien más le escribió un cheque que rebota, significa que los fondos nunca se resolverán, o “claros”, en su cuenta.
El dinero puede aparecer temporalmente (dependiendo de los procedimientos de su banco para depósitos pendientes), pero dejará su cuenta una vez que el cheque rebote oficialmente. A veces, el banco también le cobrará una tarifa de cheque devuelta o imponerá otras multas por depositar el cheque incorrecto.
Su banco puede notificarle sobre el cheque rebotado, pero no están obligados a hacerlo. Es importante monitorear sus propias cuentas para asegurarse de que los fondos de un cheque se despeguen en su cuenta. De esta manera, también puede protegerse de gastar dinero que en realidad no tiene (¡hola, sobregiros!).
¿Todavía te pagan si un cheque rebota?
No, no se le pagará si un cheque rebota. Dado que el dinero de un cheque rebotado nunca se aclarará en su cuenta, la persona que lo escribió aún le debe el dinero. Tendrán que enviar otro pago, ya sea un cheque nuevo o una forma diferente de transferencia de dinero.
Si depositó un cheque que rebotó, póngase en contacto con la persona que intentaba pagarle. Con suerte, trabajarán contigo para resolverlo rápidamente. En el peor de los casos en el que se niegan a volver a emitir el pago, es posible que deba seguir acciones legales.
¿Los cheques rebotados afectan su crédito?
¿Qué sucede si un cheque rebota en lo que respecta a su crédito? Ya sea que fuera el pagador o el beneficiario, ¿puede hacer su puntaje?
La buena noticia es que los cheques rebotados en sí mismos no aparecen generalmente en los informes de crédito. Las oficinas de crédito se centran principalmente en actividades relacionadas con el crédito como préstamos, pagos con tarjeta de crédito y recaudaciones de deudas.
Sin embargo, como tocamos anteriormente, las consecuencias de los cheques rebotados pueden afectar indirectamente los puntajes de crédito si conducen a una relación bancaria dañada u otros problemas financieros.
En casos extremos en los que un cheque rebotado permanece sin resolver, el beneficiario o el banco pueden tomar medidas legales para recuperar los fondos. Si el asunto se intensifica a colecciones o tribunales, su puntaje de crédito puede sufrir significativamente.
Para proteger su crédito, es crucial abordar los cheques rebotados lo antes posible.
La planificación lo ayudará a evitar un cheque rebotado
Vivir dentro de sus medios es importante para su salud financiera y mental. Entonces, cuando los tiempos estén apretados, tenga más que tener los fondos antes Escribir un mal cheque. Cuando su cheque rebota, le cuesta más tiempo, dinero y energía a largo plazo.
Incluso si trabaja duro para evitar tener fondos no suficientes en su cuenta, pueden ocurrir accidentes. Si un cheque rebotado deja su chequera, ¡no se desespere! Sea proactivo en el manejo de las consecuencias lo más rápido posible, resuelva la situación y avance con una renovada confianza.
