Imágenes de GettyImages; Ilustración de Jessa Lizama/Bankrate
Control de llave
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Los robo-asesores han ganado popularidad en los últimos años, pero vienen con algunos pros y contras.
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Mientras que un robo-advisor administra sus inversiones algorítmicamente, un asesor financiero es un humano que proporciona una planificación financiera general a largo plazo.
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Un robo-advisor es una opción sólida si recién está comenzando su viaje de inversión o sus necesidades son sencillas.
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Un asesor financiero podría encajar mejor si tiene necesidades financieras más complejas y desea asesoramiento personalizado.
Los robo-asesores se han disparado en popularidad durante la última década, con los asesores de inversión automatizados que crecen rápidamente activos bajo administración, muchos en las decenas de miles de millones de dólares. Pero, ¿cómo se comparan con los asesores financieros tradicionales?
Quizás sorprendentemente, después de un período inicial de evitar estos advenedizos, la industria ha comenzado a adoptarlos, fusionando el asesoramiento financiero tradicional con la automatización de los robo-asesores.
Pero cada enfoque tiene sus positivos y negativos. Aquí le mostramos cómo decidir cuál es mejor para usted.
Robo-advisor vs. Asesor financiero: lo que hacen
Echemos un vistazo a cada tipo de asesor para ver qué hacen y qué ventajas ofrecen a los inversores.
Cómo funcionan
Puede estar familiarizado con nombres como Betterment y Wealthfront. Son dos de los mejores recursos robo, y se han vuelto bastante populares en los últimos 10 años. Los robo-advisores son lo último en soluciones de inversión “Do It For Me”, algo que puede configurar y luego dejar solo.
Robo-advisor suena tremendamente complejo, tal vez incluso un poco peligroso. Después de todo, parece arriesgado confiar su dinero a un programa de computadora. Y eso es realmente lo que es un robo-advisor: un algoritmo informático que invierte su dinero en función de sus respuestas a algunas preguntas, como cuando necesita el dinero, su tolerancia al riesgo y cuánto tiene que invertir.
Luego, el uso de buenas prácticas de inversión, como la asignación y la diversificación de activos, el robo-advisor le acumula automáticamente una cartera para que se ajuste a sus necesidades utilizando tal vez hasta una docena de fondos cotizados en bolsa (ETF) que tienen acciones, bonos, efectivo y potencialmente otros Tipos de activos.
Pros de uso de un robo-advisor
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Los robo-advisores son relativamente baratos. Robo-Advisors a menudo cobran una tarifa de gestión de aproximadamente el 0.25 por ciento de sus activos anualmente, o $ 25 por cada $ 10,000 invertidos. Ese es básicamente el estándar de la industria, aunque algunos Robos ofrecen un mayor nivel de servicio (como el acceso a los asesores humanos) por un costo ligeramente más alto. Otros robo-asesores pueden cobrar una tarifa mensual o incluso ofrecer un servicio gratuito.
Los fondos en los que invierte también cobran una relación de gastos, una tarifa pagada a la compañía de administración de fondos. Los fondos típicos pueden cobrar 0.05 por ciento a 0.35 por ciento anuales ($ 5 a $ 35 por cada $ 10,000 invertidos). Por lo general, pagará estas tarifas, independientemente de qué robo-advisor que elija. Agregando las dos tarifas juntas, puede pagar alrededor del 0.3 al 0.6 por ciento de sus activos anualmente por un robo. Por lo general, ese es el alcance de las tarifas, y significa que tendrá una idea clara de sus costos. Todos los servicios adicionales generalmente se incluyen en la tarifa de gestión.
- Es bastante fácil abrir una cuenta Robo-Advisor. Con algunos detalles financieros, puede completar el formulario y tener la cuenta lista para funcionar en unos 15 minutos. Muchos robos le permiten abrir una cuenta imponible estándar, una cuenta IRA o una cuenta conjunta, entre otras.
- La mayoría de los robo-asesores tienen mínimos de cuentas bajas. De hecho, la mayoría de los robo-asesores ni siquiera tienen un saldo mínimo para abrir una cuenta.
- Robos ofrece servicios automatizados que son difíciles de replicar para un humano. Esto incluye tareas como la recolección diaria de pérdida de impuestos. También pueden reequilibrar automáticamente su cartera cuando se desvía de las asignaciones de objetivos preestablecidos.
Contras de usar un robo-advisor
- No hay toque humano. Los robo-asesores son excelentes para automatizar las inversiones, pero no son tan buenos para proporcionar orientación individualizada. No puede tener un diálogo sobre sus objetivos que son únicos para usted.
- Poca personalización. Cuando te registras en un robo-advisor, eres uno de los muchos. Responde preguntas genéricas sobre sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal y el algoritmo ofrece una respuesta que funcione bien para muchas personas. Esta falta de personalización puede hacer que los objetivos financieros complejos o menos comunes sean desafiantes.
- Puede pagar más que con la inversión de bricolaje. Aunque los robo-asesores son una opción barata, puede haber algunos casos en los que sea más barato hacerlo usted mismo. Abrir una cuenta de corretaje en línea e invertir en ETF de bajo costo y fondos mutuos, que cobran relaciones de gasto muy bajas, en realidad puede ser más barato que hacer que un robo lo haga por usted.
Si bien los jugadores independientes, como Ellevest, reciben mucho reconocimiento por sus ofertas de robo, las firmas de corretaje más grandes como Charles Schwab y aún más grandes firmas financieras como Merrill Edge de Bank of America ofrecen este tipo de cartera administrada.
Cómo funcionan los asesores financieros
Un asesor financiero hace lo que se establece un robo-advisor para invertir. De hecho, a menos que sean analistas de acciones o gerentes de cartera reales, es probable que usen las mismas herramientas fundamentales que un robo-advisor para construir su cartera de inversiones.
Sin embargo, los asesores financieros pueden hacer mucho más. Los asesores financieros humanos pueden brindarle todo tipo de asesoramiento, desde lo relativamente mundano (banca básica) hasta lo altamente complejo (como la planificación patrimonial y los fideicomisos). Las habilidades y la experiencia varían de asesor a asesor, por supuesto.
Cuando los asesores humanos realmente pueden sobresalir son las tareas especializadas que requieren experiencia detallada: el asesoramiento fiscal altamente inusual o específico para ayudarlo a optimizar su situación y otros asesoramiento legal como el de transferir riqueza.
Pros de trabajar con un asesor financiero
- Le proporcionan una estrategia financiera personal y integral. Si tiene un asesor financiero bueno y calificado, deben equiparlo con una estrategia completa. Si no está seguro de dónde comenzar su viaje financiero, un asesor financiero también puede ayudarlo.
- Los asesores financieros pueden ofrecer asesoramiento receptivo. Si las cosas no van según el plan (el mercado da un giro o sus prioridades cambian, los asesores financieros pueden ajustar su estrategia y ayudarlo a planificar el futuro. Esto incluye trabajar en cosas como ahorrar para la universidad y planificar la jubilación.
- La ayuda de nicho está disponible. Si necesita algo fuera de la ruta financiera vencida, como ayudar a construir un fideicomiso o cómo manejar una IRA heredada (donde las reglas son altamente complejas y el desorden podría costarle), querrá hablar con un asesor financiero competente con experiencia demostrada en ese campo especializado.
Contras de trabajar con un asesor financiero
- Los asesores financieros pueden ser caros. Algunos asesores financieros cobran 0.25 por ciento a 1 por ciento de sus activos bajo administración, más los índices de gastos. Otros cobran una tarifa por hora, con tarifas que van desde $ 200 a $ 500 o más, o una tarifa fija.
- Las calificaciones varían. Debido a que el asesor financiero es un término general sin calificaciones establecidas, alguien puede llamarse a sí mismo un asesor financiero sin ninguna credencial para respaldarlo. Busque un asesor que sea un planificador financiero certificado o mantenga otra designación relevante y verifique sus credenciales.
- Tienes que encontrar el ajuste correcto. Encontrar el asesor financiero adecuado para usted puede ser como encontrar el terapeuta o el médico adecuado. Incluso un asesor con experiencia sólida y credenciales puede no ser el asesor adecuado para usted.
¿Necesitas un asesor?
Si está buscando una orientación experta cuando se trata de administrar sus inversiones o planificar la jubilación, Bankrate’s Advisatch puede conectarlo con un profesional CFP® para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
¿Qué tipo de asesor es mejor para usted?
El tipo de asesor que es mejor para usted depende de cuáles sean sus necesidades financieras. Para los consejos de inversión y planificación de núcleo, un robo-advisor es una gran solución porque automatiza gran parte del trabajo que hace un asesor humano. Y cobra menos por hacerlo: ahorros potenciales para usted. Pero los asesores financieros también tienen sus profesionales.
| Característica | Avisador de robo | Asesor financiero |
|---|---|---|
| Costo | Porcentaje de activos administrados | Porcentaje de activos administrados, por hora o tarifa plana |
| Alcance del servicio | Invertir, planificación de objetivos | Potencialmente una gama completa de servicios financieros |
| Facilidad de inicio y mantenimiento | Muy rápido, solo en línea, ajustable en cualquier momento | Puede implicar consulta inicial, reuniones a lo largo del tiempo |
| Donde se destaca | Tareas tediosas y mundanas, donde la automatización facilita la inversión | Tareas que requieren experiencia especializada o única |
| Superpotencia | Cosecha diaria de pérdida de impuestos | Los mejores asesores lo motivan hacia su objetivo |
Hay momentos en que un robo-advisor podría funcionar mejor para usted y otras veces cuando necesita la ayuda de un asesor humano. No es una opción o una opción. Puede usar un robo-advisor para sus tareas de inversión clave, mientras llama a un asesor para las tareas especializadas o únicas que requieren experiencia. Pero querrá elegir el tipo correcto de asesor para el trabajo que necesita.
Un robo-advisor podría tener sentido si:
- Eres un nuevo inversor.
- Prefieres un enfoque de “Establecer y olvídalo”.
- Desea una cartera diversificada sin el trabajo de hacerlo usted mismo o el costo de trabajar con un asesor.
Un asesor financiero podría tener sentido si:
- Necesita orientación sobre su situación financiera general, incluidas las inversiones, la jubilación y otras áreas.
- Tiene un objetivo establecido que desea cumplir, como la planificación patrimonial o la retirada temprano.
- Estás pasando por un evento importante de la vida, como casarse, divorciarse o comenzar un negocio.
Preguntas frecuentes
Final
Un robo-advisor puede ser una excelente opción para administrar su dinero, especialmente porque recién comienza en su viaje de inversión y sus necesidades son relativamente simples y directas. A medida que sus necesidades se vuelven más complejas, tiene mucho sentido consultar a un asesor financiero que se invierte en su propio éxito para que reciba el mejor consejo.
– Bankrate’s Logan Jacoby contribuido a una actualización.
