La asequibilidad es un gran problema. Tasas más bajas no lo solucionarán

La propuesta del Presidente de limitar las tasas de las tarjetas de crédito a un máximo del 10% durante el próximo año ha recibido mucha atención en medio de una crisis nacional de asequibilidad. Es comprensible. Las tasas son llamativas y suena bien hablar de bajarlas.

Pero yo diría que no son ellos los que hacen que las cosas parezcan inasequibles, ya sea que estemos hablando de tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles. Por supuesto, influyen en ello, pero no son el mayor problema.

Y, al menos en el caso de las tarjetas de crédito, un límite de tasas podría conducir a un problema económico mayor al reducir significativamente el acceso al crédito para las personas con puntajes crediticios más bajos: un golpe en el estómago para muchas de las personas a las que esta propuesta aparentemente pretende ayudar. (Además, aunque es menos importante, podría reducir sustancialmente los programas de recompensas de tarjetas de crédito, pero esa es otra discusión).

Entonces, ¿qué está causando los problemas de asequibilidad sino las tarifas? ¿Por qué la gente tiene problemas para costear cosas para las que estamos acostumbrados a utilizar el crédito (es decir, casas, automóviles y tarjetas de crédito) y qué se puede hacer realmente para solucionarlo? Echemos un vistazo.

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La asequibilidad es un problema real y las tasas de interés más bajas por sí solas no lo solucionarán.

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¿Tiene alguna pregunta sobre tarjetas de crédito? envíame un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaré feliz de poder ayudar.

Las tarifas no son lo único que hace que las viviendas sean inasequibles

Comencemos con posiblemente el error más grande de todos sobre las tasas: las tasas hipotecarias. El precio medio de una vivienda aumentó de $274,900 en el cuarto trimestre de 2019 a $414,900 en el cuarto trimestre de 2025, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Eso ha afectado la asequibilidad mucho más que el aumento de las tasas hipotecarias (la tasa fija promedio a 30 años aumentó del 3,90% a fines de 2019 al 6,16% actual).

Si aplicamos esas tasas además de los precios medios de las viviendas en cuestión y asumimos un pago inicial del 20%, obtenemos pagos mensuales de capital e intereses de $1,037 al 3,90% y $1,341 al 6,16% si la casa cuesta $274,900. Con un precio medio de una vivienda de 414.900 dólares, esos pagos mensuales ascienden a 1.566 dólares al 3,90% y 2.024 dólares al 6,16%.

Los precios más altos están afectando la asequibilidad significativamente más que las tarifas más altas.

Si está buscando comprar una casa, ciertamente agradecerá precios y tarifas más bajos (aunque si también está vendiendo una casa, querrá obtener el mejor precio posible). Pero los precios más altos están afectando la asequibilidad mucho más que las tarifas. Realtor.com estima que tendrían que suceder una de dos cosas para que los pagos hipotecarios mensuales volvieran a los niveles de 2019: los ingresos de los hogares tendrían que aumentar un 56% o las tasas hipotecarias tendrían que caer al 2,65%. En otras palabras, no sucederá pronto.

El índice de inflación entre salarios y salarios de 2025 de Bankrate reveló que los precios aumentaron un 22,7% desde principios de 2021, mientras que los salarios aumentaron un 21,5% acumulado. Esta es la razón por la que muchos hogares sienten que se están quedando atrás, incluso si ganan más dinero.

Qué puedes hacer: Si está buscando una casa, concéntrese en las cosas que puede controlar.

1. Ahorre para su pago inicial. Cuanto más pueda depositar, menos tendrá que pedir prestado y menores serán sus pagos mensuales.
2. Considere sus prioridades. ¿Puedes vivir más lejos de la ciudad y ahorrar un poco de dinero? ¿Necesita un cuarto dormitorio o con tres bastará por ahora? Comprenda claramente sus “deseos” y “necesidades” y esté dispuesto a hacer concesiones.
3. Compare precios para su hipoteca. No vaya simplemente a su banco principal ni obtenga un préstamo de la cooperativa de crédito que le recomiende su agente de bienes raíces. Haga el trabajo preliminar para buscar la mejor tasa hipotecaria para la que pueda calificar. Las tasas más bajas no solucionarán todo, pero nunca está de más conseguir unas lo más bajas posible.

Las tasas de las tarjetas de crédito son altas, pero un límite no solucionará su deuda

Ahora, echemos un vistazo a las tasas de las tarjetas de crédito y la realidad del límite de tasa propuesto. La tasa promedio de las tarjetas de crédito es del 19,6%. Los prestatarios más riesgosos a menudo enfrentan tasas superiores al 25%, a veces incluso al 30%, ya que los prestamistas establecen tasas que les permiten administrar su riesgo con esos titulares de tarjetas. Las tarjetas de crédito representan deuda no garantizada, por lo que el emisor de la tarjeta no tiene tantas opciones para perseguir el impago como las que tendría si hubiera un activo que recuperar.

Por eso, limitar las tasas podría conducir a una disminución catastrófica en el acceso al crédito para aquellos prestatarios más riesgosos. La Coalición de Pagos Electrónicos advierte que si se implementara un límite de tasa del 10%, “casi todas las cuentas de tarjetas de crédito asociadas con un puntaje de crédito inferior a 740 se cerrarían o se restringirían severamente”. FICO informó en septiembre de 2025 que la puntuación crediticia promedio en EE. UU. era 715, lo que significa que millones de personas caen por debajo de ese umbral de 740.

Sin acceso a tarjetas de crédito, esas personas podrían verse obligadas a optar por alternativas mucho más caras, como préstamos de día de pago y casas de empeño, que pueden cobrar tasas porcentuales anuales superiores al 200, 300 e incluso 400%. No es tan bueno para la asequibilidad, ¿verdad?

Es importante destacar que la historia nos dice que las tasas de las tarjetas de crédito, aunque sean altas, no son la raíz del problema.

La tasa promedio de las tarjetas de crédito rondaba el 10% a finales de la década de 2000 y principios de la de 2010. Sorprendentemente, la relación deuda-ingresos de los hogares estadounidenses no era muy diferente de la actual. En realidad, en aquel entonces era un poco más alto. Las tasas más bajas no son un recuerdo lejano, pero tampoco fueron una panacea.

Qué puedes hacer: No me malinterpretes: no quiero que pagues altas tasas de tarjetas de crédito. Hay muchas cosas que se pueden hacer hoy, sin esperar a que el gobierno limite las tasas de las tarjetas de crédito al 10% (lo que probablemente no sucederá y tendría importantes efectos secundarios si se aprueba en el Congreso).

Ya existen formas de reducir la tasa de su tarjeta de crédito personal, que incluyen:

• Pagar el total cada mes (algo que hacen poco más de la mitad de los titulares de tarjetas en un mes normal).
• Regístrese para obtener una tarjeta con un generoso período de introducción de 0% APR antes de tener que realizar una compra importante que le llevará varios meses liquidar.
• Solicitar una tarjeta de transferencia de saldo al 0% si ya tiene una deuda y quiere tiempo para pagarla sin intereses (algunas de estas promociones duran hasta 24 meses).
• Buscar asistencia de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro creíble que pueda ayudarlo a negociar tasas más bajas mientras trabaja para pagar su deuda.

Las tasas de préstamos para automóviles tampoco son el mayor problema

Por último, veamos la asequibilidad del automóvil. El problema de la asequibilidad de los automóviles se basa en que el coste medio de un vehículo nuevo ronda los 50.000 dólares. Las tasas de los préstamos para automóviles han aumentado en los últimos años, claro, pero el precio del automóvil es un obstáculo mucho mayor (sin mencionar los costos récord de seguro, mantenimiento y reparaciones del automóvil).

En la actualidad, la tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos a 60 meses es del 7,01%, informa Bankrate. Si restamos un 20% del pago inicial del precio promedio de un auto nuevo, estaríamos considerando pedir prestado alrededor de $40,000. Durante cinco años, eso es un pago mensual de $792.

Compárese con la tasa promedio a finales de 2019 (4,61%). Si las tasas volvieran a caer a ese nivel (lo que no es probable en el corto plazo), el pago mensual sería de $748. Nuevamente, no es por estornudar por $44 adicionales por mes, pero las tarifas tampoco son el mayor culpable aquí.

A finales de 2019, el coche nuevo promedio costaba 38.948 dólares, según Kelley Blue Book. A ese precio, suponiendo un pago inicial del 20%, el pago mensual sería de $582 al 4,61% y $617 al 7,01%. Una vez más, los precios más altos están exprimiendo a los consumidores mucho más que las tarifas más altas.

El resultado final

Aquí no hay respuestas fáciles. La Casa Blanca ha presentado una serie de propuestas orientadas a la asequibilidad en los últimos meses, pero muchas de estas supuestas curas podrían ser incluso peores que los males económicos que se supone deben tratar. Un límite de tasa de tarjeta de crédito del 10% podría hacer que usted pierda el acceso al crédito. Una hipoteca a 50 años podría mantenerlo endeudado por el resto de su vida mientras acumula capital a paso de tortuga y debe enormes sumas de intereses.

En lugar de la intervención gubernamental, el mejor enfoque es centrarse en los fundamentos. Administrar tus finanzas personales no es fácil, pero tampoco tiene por qué ser complicado. Las reglas de oro son cosas como vivir con menos de lo que gana, evitar deudas de alto costo y crear un colchón de ahorro de emergencia y comparar precios para sus productos financieros. Tampoco tengas miedo de pedir ayuda. Ya sea buscando el apoyo de familiares y amigos, recibiendo asesoramiento de una agencia acreditada de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como Money Management International, o examinando nuestros recursos de Bankrate, siempre hay alguien disponible para ayudar.