¿Cuál es la mejor edad para comprar una anualidad?

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Las anualidades pueden ser una herramienta valiosa para la planificación del ingreso de la jubilación, pero determinar el mejor momento para comprar una requiere una consideración cuidadosa. Si compra uno demasiado pronto, encerrará su dinero durante años en una inversión altamente ilíquida. Si espera demasiado, es posible que se pierda a tiempo que habría disfrutado regularmente pagos programados.

Exploraremos factores clave que influyen en el mejor momento para comprar una anualidad para que pueda navegar por esta compleja decisión financiera con confianza.

¿Hay realmente una “mejor edad” para comprar una anualidad?

El momento óptimo para comprar una anualidad depende en gran medida de las circunstancias personales y los objetivos financieros. Si bien algunas personas encuentran anualidades particularmente beneficiosas en etapas de vida específicas, como la jubilación, no hay una regla difícil y rápida sobre cuándo comprar una.

Por ejemplo, las personas más jóvenes podrían explorar anualidades diferidas para beneficiarse del poder del crecimiento compuesto en un horizonte de tiempo más largo. Por otro lado, los jubilados o aquellos que se acercan a la jubilación a menudo gravitan hacia anualidades inmediatas para asegurar un flujo de ingresos estable para la vida.

En última instancia, la decisión sobre cuándo comprar una anualidad debe basarse en una evaluación exhaustiva de su situación financiera, tolerancia al riesgo y objetivos a largo plazo. Consultar con un asesor financiero puede proporcionar información y ayudarlo a determinar la anualidad más adecuada para sus necesidades específicas.

Dicho esto, puede comprar una anualidad a prácticamente cualquier edad, siempre que tenga al menos 18 años.

Si bien no hay una ley federal que establezca restricciones de edad específicas para las compras de anualidades, muchas compañías de anualidades imponen sus propias limitaciones de edad. Por lo general, estos varían de una edad mínima de 50 a una edad máxima entre 75 y 95. Es esencial considerar estas restricciones al explorar sus opciones.

Cómo decidir cuándo comprar una anualidad

No hay edad perfecta para comprar una anualidad, pero hay varios factores que pueden influir en el momento ideal para comprar una.

• Objetivos de jubilación: Primero, querrá considerar sus objetivos de jubilación. Defina claramente sus necesidades de ingresos de jubilación y cómo una anualidad encaja en su plan financiero general. Considere factores como su nivel de ingreso deseado y cómo una anualidad podría complementar otras fuentes de ingresos de jubilación, como el Seguro Social.
• Tolerancia al riesgo: También es importante evaluar su tolerancia al riesgo y el nivel de comodidad con las fluctuaciones del mercado. Si bien las anualidades ofrecen ingresos garantizados, diferentes tipos de anualidades tienen diferentes niveles de riesgo. Por ejemplo, las anualidades fijas ofrecen ingresos garantizados, pero generalmente tienen rendimientos más bajos que las anualidades variables, que invierten en fondos subyacentes y tienen el potencial de mayores rendimientos, pero también un mayor riesgo.
• Esperanza de vida: Su esperanza de vida afecta los montos de pago de su anualidad, por lo que también querrá considerar su salud y antecedentes familiares. Si bien nadie sabe exactamente cuánto tiempo vivirán, es importante considerar los factores que pueden influir en su longevidad, como condiciones de salud y opciones de estilo de vida.
• Situación financiera: Finalmente, evalúe su situación financiera general, incluidos ahorros, inversiones, otras fuentes de ingresos y niveles de deuda. Debe asegurarse de tener suficiente dinero en un fondo de emergencia que no necesitará acceder al dinero en su anualidad con anticipación.

El rango de edad de aproximadamente 50 a 70 a menudo se considera el horario estelar para comprar una anualidad porque esto es cuando muchas personas se están acercando o han ingresado recientemente a la jubilación. Sin embargo, el momento óptimo para una compra de anualidad depende en última instancia de múltiples factores, incluido el tipo de anualidad específico y sus objetivos financieros generales.

¿Cuál es la regla de la anualidad de 75 años?

Algunos jubilados pueden pensar que deberían esperar hasta los 75 años para obtener mayores pagos. Esto se llama la “regla de la edad 75 de la anualidad” y es una idea errónea común que a menudo surge debido a la relación entre la edad y los pagos de la anualidad. En general, los pagos de anualidades aumentan con la edad porque las personas mayores tienen una esperanza de vida más corta. Las compañías de seguros utilizan tablas actuariales para calcular los pagos, ofreciendo mayores cantidades a aquellos con una esperanza de vida más corta para equilibrar su riesgo.

Cuanto más tiempo retrase el inicio de los pagos de su anualidad, mayores serán sus ingresos mensuales. Pero maximizar su pago mensual retrasando la anualización requiere una consideración cuidadosa. Deberá asegurarse de tener suficientes ingresos de otras fuentes, como un trabajo a tiempo parcial, un plan de pensión o planes de jubilación, para mantenerse durante estos años.

En resumen, no tiene que esperar hasta los 75 años para comprar una anualidad. La edad de compra óptima depende de las circunstancias individuales y los objetivos financieros.

Qué considerar al comprar una anualidad

Cuando llega el momento de comprar una anualidad, hay mucho que considerar. Su edad es solo uno de varios factores a considerar cuando llega el momento de comprar una anualidad.

Esto es lo que más considerar al comprar una anualidad.

• Tipos de anualidades: Familiarícese con todos los diferentes tipos de anualidades, como anualidades fijas, variables e indexadas, para encontrar lo mejor para sus necesidades. Cada tipo de anualidad tiene sus propias características, beneficios y riesgos.
• Tarifas y cargos: Compare las tarifas y los cargos de anualidad cuidadosamente para evitar costos ocultos. Las tarifas pueden variar ampliamente entre los proveedores de anualidades, por lo que es importante comprender las tarifas y comisiones de rendición antes de firmar un contrato.
• Garantías: Comprenda las garantías específicas ofrecidas por la anualidad, incluidos los ingresos, los beneficios de la muerte y los jinetes opcionales. Las garantías pueden proporcionar tranquilidad, pero esta tranquilidad adicional a menudo tiene un costo más alto.
• Reputación del proveedor: Investigue la estabilidad financiera y la reputación de la compañía de seguros que proporciona la anualidad. Elegir un proveedor de buena reputación con una larga historia de solvencia y pagos oportunos es crucial para garantizar la seguridad de su inversión.
• Consulte a un asesor financiero: Busque asesoramiento profesional para adaptar una estrategia de anualidad a sus circunstancias únicas. Un asesor financiero puede ayudarlo a evaluar sus objetivos, tolerancia al riesgo y situación financiera, y brindarle asesoramiento imparcial sobre la anualidad más adecuada.

¿Cuándo no debería comprar una anualidad?

Si bien las anualidades ofrecen beneficios, no son adecuados para todos. A continuación se presentan algunos ejemplos de cuándo una anualidad puede no ser una buena opción para su cartera general.

• Necesidades a corto plazo: Si necesita acceso inmediato a sus fondos, una anualidad no es una excelente opción debido a posibles cargos de rendición. Las anualidades generalmente tienen cargos de entrega por retiros realizados dentro de los primeros cinco a siete años del contrato, lo que puede reducir la cantidad de dinero que recibe.
• Altas necesidades de liquidez: Si anticipa la necesidad de retirar fondos con frecuencia, las restricciones de una anualidad pueden ser costosas e inconvenientes. Las anualidades están diseñadas para proporcionar ingresos a largo plazo, y los retiros pueden ser limitados o sujetos a multas.
• Fuentes de ingresos alternativos: Si tiene suficientes ingresos de otras fuentes, como el Seguro Social o una pensión, puede no ser necesaria una anualidad.
• Preocupaciones de planificación patrimonial: No todas las anualidades proporcionan un beneficio por muerte a los beneficiarios. Por lo general, pagará más o recibirá pagos mensuales más bajos para garantizar un pago a sus herederos después de morir. Si dejar dinero a la próxima generación es importante para usted, asegúrese de que su dinero no regrese a la compañía de seguros después de fallecer.

Final

Determinar el mejor momento para comprar una anualidad es una decisión personal influenciada por múltiples factores. Al considerar cuidadosamente su situación financiera, los objetivos de jubilación y la tolerancia al riesgo, puede tomar una decisión informada. Consultar con un asesor financiero también puede ayudarlo a seleccionar la anualidad que mejor se alinea con sus objetivos. Recuerde, no hay una respuesta única para todos, y lo que funciona para una persona puede no ser adecuado para otra.

– Logan Jacoby de Bankrate contribuyó a una actualización.

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