Este artículo está patrocinado por Ettinger Law Firm y la información proporcionada tiene fines educativos únicamente. No soy abogado y este artículo no es un asesoramiento legal ni financiero. La situación de cada persona es diferente, así que hable con un abogado calificado o un profesional financiero para comprender qué opciones pueden ser mejores para usted…
Este artículo está patrocinado por Ettinger Law Firm y la información proporcionada tiene fines educativos únicamente. No soy abogado y este artículo no es un asesoramiento legal ni financiero. La situación de cada persona es diferente, así que hable con un abogado calificado o un profesional financiero para comprender qué opciones pueden ser mejores para usted o su familia.
Para muchos padres y abuelos, pocas responsabilidades parecen tan importantes (o tan cargadas de emociones) como planificar la seguridad financiera a largo plazo de un ser querido con una discapacidad. El deseo de brindar apoyo, consuelo y oportunidades es natural. Sin embargo, existe un riesgo oculto. Dejar dinero directamente a una persona con una discapacidad puede involuntariamente descalificarla de programas gubernamentales útiles como el Seguro de Ingreso Suplementario (SSI) y Medicaid.
Este desafío ha llevado a muchas familias a descubrir uno de los acuerdos legales más poderosos disponibles para proteger y mejorar el futuro de sus seres queridos: el fideicomiso para necesidades especiales (SNT).
¿Qué es un Fideicomiso para Necesidades Especiales?
Esta entidad legal posee y administra activos en beneficio de una persona con discapacidad: el beneficiario. La característica definitoria de un SNT es que los activos pertenecen al fideicomiso, no al individuo. Debido a esta separación, los fondos no se cuentan para el límite de bienes personales del beneficiario cuando califica para programas con verificación de recursos como SSI y Medicaid.
Un SNT debe cumplir con requisitos federales y estatales para ser válido. La orientación legal es importante para ayudar a las familias a estructurar estos arreglos correctamente, asegurándose de que cumplan con todos los estándares de cumplimiento y brinden la protección deseada.
¿Qué puede pagar un fideicomiso para necesidades especiales?
El propósito de un SNT es mejorar la vida del beneficiario. SSI y Medicaid cubren sólo necesidades básicas como vivienda, alimentación y atención médica. El fideicomiso puede pagar muchos otros elementos que hacen la vida más cómoda, satisfactoria y digna.
Los ejemplos incluyen:
- Gastos educativos, formación o tutorías.
- Costos de transporte, como un vehículo modificado.
- Atención médica y dental de bolsillo no cubierta por el seguro
- Tecnología de asistencia o equipo de adaptación.
- Pasatiempos, recreación y vacaciones.
- Servicios de acompañante o de cuidado personal.
- Mobiliario del hogar o mejoras de accesibilidad.
Sin embargo, es importante que los pagos del fideicomiso se realicen directamente al proveedor o vendedor del servicio, no al beneficiario en efectivo. Este método de pago “en especie” evita reducciones al SSI.
Los dos tipos principales de fideicomisos para necesidades especiales
La elección del tipo correcto de fideicomiso depende del dinero de quién lo financia. Esta distinción es importante, ya que cada tipo conlleva diferentes requisitos legales y consecuencias a largo plazo.
Fideicomiso de necesidades especiales de terceros
Este es el tipo más común utilizado en la planificación patrimonial. Se financia con bienes pertenecientes a padres, abuelos u otros familiares.
Debido a que el beneficiario nunca fue propietario de los activos, este fideicomiso no está sujeto a las reglas de “reembolso” de Medicaid. Cuando su ser querido fallece, los fondos restantes se pueden distribuir a otros miembros de la familia o causas benéficas. Esta flexibilidad hace que el SNT de terceros sea ideal para la planificación patrimonial familiar a largo plazo.
En la práctica, estos acuerdos suelen establecerse como parte de un plan patrimonial integral, ya sea en vida de los padres o mediante testamentos. Esto garantiza que los ingresos de herencias o seguros de vida fluyan de manera segura hacia el fideicomiso, no directamente al beneficiario.
Fideicomiso propio para necesidades especiales
Este tipo de fideicomiso, a veces llamado SNT “autoestablecido”, se financia con los activos propios del individuo. Los escenarios comunes incluyen recibir un acuerdo por lesiones personales, una herencia o un pago atrasado del Seguro Social.
La ley federal permite que las personas menores de 65 años con discapacidades creen dicho fideicomiso, siempre que incluya una disposición de reembolso de Medicaid. Cuando el beneficiario fallece, los fondos restantes deben reembolsar al estado los beneficios de Medicaid recibidos durante su vida.
A pesar de esta restricción, los fideicomisos propios son indispensables para las personas que adquieren activos inesperadamente y corren el riesgo de perder beneficios sin una planificación adecuada.
La importancia de la orientación profesional
Un SNT no es una forma simple. Es un instrumento legal sofisticado que debe alinearse tanto con la ley federal de discapacidad como con la ley estatal de fideicomisos. Incluso un pequeño error de redacción podría poner en peligro la elegibilidad del beneficiario para SSI o Medicaid. Estas trampas para los incautos pueden tener graves consecuencias y socavar la seguridad financiera futura que usted desea brindar.
Una revisión de alcance realizada en 2024 mostró que las familias de niños o adultos con discapacidades enfrentan barreras importantes para la planificación futura, incluidas dificultades emocionales, falta de información sobre opciones y preocupaciones financieras. Destacó que el apoyo profesional es un factor importante para ayudar a las familias a superar estos problemas y completar un plan integral.
Planificación para el futuro
Siempre que sea posible, querrá involucrar al beneficiario en el proceso de planificación, ya que su voz es importante para su propio futuro.
Los avances en la atención médica y el apoyo social significan que las personas con discapacidades viven vidas más largas e independientes que nunca. Para muchas personas con discapacidades del desarrollo, la esperanza de vida promedio es de 70 años, alcanzando rápidamente la de la población general. Esta bienvenida mejora de la longevidad subraya la necesidad de una financiación sostenible. Los padres y abuelos deben planificar más allá del presente para recibir apoyo durante toda la vida.
Seguro de vida de supervivencia
Una estrategia eficaz es el seguro de vida de supervivencia, también conocido como seguro de vida de “segundo fallecimiento”. Esta póliza se paga solo después del fallecimiento de ambos padres, lo que brinda una fuente confiable de financiamiento para un SNT de terceros. Debido a que cubre dos vidas, las primas suelen ser más bajas que las de dos pólizas separadas, lo que la convierte en una forma rentable de crear seguridad futura.
Los planificadores financieros y los abogados patrimoniales a menudo colaboran para diseñar planes de financiación que equilibren la eficiencia fiscal con la estabilidad a largo plazo, asegurándose de que el fideicomiso cuente con los recursos adecuados durante toda la vida del beneficiario.
La carta de intención
Más allá de los detalles financieros y legales, uno de los documentos más importantes que los padres pueden preparar es una carta de intención. Aunque no es legalmente vinculante, sirve como una poderosa guía para futuros fideicomisarios y cuidadores.
La carta describe lo siguiente del beneficiario:
- Rutinas y hábitos diarios.
- Historial médico y proveedores de atención.
- Preferencias, gustos y disgustos personales
- Consideraciones religiosas o culturales
- Metas, valores y conexiones sociales.
Piense en ello como una hoja de ruta para la vida del individuo. Si bien el SNT puede brindar apoyo financiero, la Carta de Intención brinda contexto: ayuda a los cuidadores a apoyar la independencia y la felicidad.
Ettinger Law Firm: su socio fiduciario para necesidades especiales
Ettinger Law Firm tiene décadas de experiencia en fideicomisos para necesidades especiales y, como uno de los bufetes de abogados fiduciarios más grandes, está en una posición ideal para guiar a las familias a través de estas decisiones complejas. Fundamentalmente, sus abogados experimentados pueden redactar su SNT para que sea lo más adaptable posible. Esto significa que a medida que cambien las leyes o las necesidades del beneficiario, usted puede estar seguro de que la protección continuará según lo previsto.
Establecer un SNT puede ser un proceso profundamente emocional, ya que obliga a las familias a afrontar un futuro en el que su ser querido estará sin ellos. Generaciones de familias del estado de Nueva York han confiado en Ettinger Law Firm y los testimonios de los clientes resaltan la compasión de sus abogados. Pueden guiarlo a través de todo el proceso con calidez y empatía.
El proceso de planificación patrimonial de por vida, marca registrada de la firma, monitorea sus acuerdos anualmente para detectar cualquier cambio en la ley que pueda afectar sus planes SNT. También ofrecen una revisión trianual gratuita. Con conocimiento experto, más de 35 años de experiencia y 12 oficinas en Nueva York, Ettinger Law Firm está listo para brindarle tranquilidad a su familia a través de un fideicomiso para necesidades especiales que elevará a su ser querido durante toda su vida.
Construyendo una base para la tranquilidad
Crear un fideicomiso para necesidades especiales es más que una decisión financiera. Es un acto de amor y previsión, que garantiza que un ser querido con una discapacidad pueda mantener su elegibilidad para programas gubernamentales esenciales mientras disfruta de una vida rica y gratificante.
Al trabajar con profesionales legales expertos, las familias pueden establecer un plan integral. Desde seleccionar el tipo correcto de fideicomiso hasta planificar la financiación futura y documentar los deseos personales, cada detalle contribuye a una tranquilidad duradera.
