4 mejores inversiones para minimizar los impuestos

¿Existe tal cosa como una inversión libre de impuestos? La respuesta corta es sí, pero no hay muchos para elegir. El puñado de inversiones exentas de impuestos son valores de ingresos fijos, como bonos municipales.

Pero hay muchas otras formas de minimizar los impuestos en su cartera, incluido el uso de cuentas de jubilación con aviso de impuestos y vender estratégicamente inversiones con pérdidas para compensar las ganancias de capital.

En resumen, si está tratando de eludir los impuestos federales o estatales sobre las inversiones, tiene opciones.

Las inversiones exentas de impuestos tienden a ser más beneficiosas para las personas de altos ingresos, por lo que es importante considerar su situación fiscal específica al evaluar si estos valores son adecuados para su cartera.

Por ejemplo, si bien los bonos municipales a menudo brillan para aquellos con altos ingresos, los inversores de bajos ingresos pueden encontrar mejores rendimientos después de impuestos y diversificación en bonos imponibles.

(Trabajar con un asesor financiero que se especialice en la planificación fiscal también puede ser una buena manera de determinar las implicaciones fiscales de ciertas inversiones).

Estas son cuatro de las mejores inversiones para minimizar los impuestos.

1. Bonos municipales

A diferencia de los bonos convencionales, donde los ingresos por intereses se gravan a su tasa de ingresos ordinarios, los bonos municipales ofrecen ingresos por intereses libres de impuestos a nivel federal. En algunos casos, también puede evitar impuestos estatales y locales, especialmente si invierte en bonos emitidos por su estado o municipio de origen.

Los bonos municipales y los fondos de bonos municipales, como sus homólogos imponibles, vienen con diferentes niveles de sensibilidad a tasa de interés y calidad de crédito. Para los objetivos a corto plazo, un fondo de bonos municipales a corto plazo de alta calidad podría ser una opción adecuada. Para objetivos a más largo plazo, un fondo de mayor duración o menor calidad podría ser más apropiado.

2. Fondos del mercado monetario exento de impuestos

Un fondo de mercado monetario es un tipo de fondo mutuo que invierte en títulos de deuda a corto plazo de alta calidad. Generalmente se consideran de muy bajo riesgo. Los fondos del mercado monetario generalmente producen rendimientos más bajos en comparación con otras inversiones, pero también ofrecen una mayor estabilidad.

Un tipo específico de fondo del mercado monetario, un fondo de mercado monetario exento de impuestos, es particularmente atractivo para los inversores en niveles fiscales más altos. Estos fondos invierten al menos el 80 por ciento de los activos en bonos municipales y, como se discutió anteriormente, los ingresos por intereses de los bonos municipales generalmente están exentos del impuesto federal sobre la renta.

Ejemplos de fondos del mercado monetario exento de impuestos incluyen el Fondo Municipal Municipal SAI de Fidelity (FMQXX) y el Fondo Municipal del Mercado Money de Vanguard (VMSXX).

Si bien los fondos del mercado monetario ofrecen un refugio seguro para su efectivo, generan rendimientos más bajos que otras inversiones como acciones, así que considere sus objetivos antes de invertir. Factores como la relación de gastos del Fondo, los tipos de valores que posee y su calidad crediticia deben tenerse en cuenta.

3. Serie I Bonos y Bonos EE

Si bien no es tan amigable con los impuestos como los bonos municipales, los bonos de la serie I y los bonos EE ofrecen algunas ventajas fiscales atractivas. El interés ganado generalmente está libre de impuestos estatales y locales. Y si redime los bonos para pagar los gastos de educación calificados y sus ingresos caen por debajo de los umbrales del IRS, los intereses ganados también pueden estar completamente exentos de los impuestos federales.

Sin embargo, existe una advertencia clave para calificar para la exención de impuestos federales sobre los bonos I y los bonos EE utilizados para la educación. Según el Departamento del Tesoro, el propietario del bono debe tener al menos 24 años cuando se emitió el bono. Eso significa que si recibió estos bonos de ahorro cuando era niño, no calificará para la exención de impuestos sobre los gastos educativos.

Puede comprar bonos I y bonos EE directamente del Departamento del Tesoro en TreasuryDirect.gov.

Los bonos aumentaron en popularidad en 2022 cuando los inversores acudieron a sus atractivos rendimientos. Actualmente, ofrecen una tasa combinada del 3.98 por ciento, que incluye una tasa fija y una tasa de ajuste de inflación. Solo tenga en cuenta que las tasas de enlace continuarán disminuyendo a medida que la inflación se enfríe.

4. Bills del Tesoro

Las facturas del Tesoro, o las facturas T, son títulos de deuda a corto plazo emitidos por el gobierno de los Estados Unidos. Respaldados por toda la fe y el crédito de los Estados Unidos, se consideran una de las inversiones más seguras que existen. Las facturas T se venden en denominaciones de $ 100 o más y se pueden comprar a través del sitio web TreasuryDirect o a través de una cuenta de corretaje.

T-Bills ofrece una ventaja fiscal sobre muchas otras inversiones equivalentes a efectivo, como cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito. Si bien los intereses de T-bill todavía están sujetos al impuesto federal sobre la renta, está exento de los impuestos estatales y locales. Esto los hace especialmente atractivos para los inversores en lugares con altas tasas impositivas estatales, como Massachusetts y California.

Con los vencimientos que van de un mes a un año, las facturas T están produciendo más del 4 por ciento a partir de agosto de 2025.

Cómo se gravan las inversiones

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) gravan los ingresos de la inversión de manera diferente a los ingresos de los salarios. Las tasas impositivas y el momento de cuándo se deben impuestos son diferentes.

Las inversiones generalmente generan ingresos (y desencadenan impuestos) de dos maneras.

• Ganancias sobre el capital: Esto sucede cuando un activo, como una acción o propiedad, aumenta en valor. Los impuestos de ganancia de capital generalmente solo se deben cuando se vende el activo.
• Dividendos o ingresos en efectivo: Este es el dinero recibido directamente de las inversiones, como dividendos de acciones o ingresos por alquiler de bienes raíces. Estas ganancias generalmente se gravan en el año en que se reciben.

Si está buscando minimizar sus impuestos de inversión, deberá explorar cuentas, estrategias y activos que trabajan en torno a estas reglas.

Otras formas de diferir o reducir los impuestos en su cartera

Si bien el número de inversiones exentas de impuestos disponibles para los inversores cotidianos es limitado, hay múltiples formas de reducir la mordedura de impuestos en su cartera. Donde mantiene sus activos, en una cuenta de impuestos o una cuenta de corretaje tradicional, juega un papel importante.

Considere una IRA

Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una poderosa cuenta de inversión con importantes ventajas fiscales. Una IRA tradicional le permite contribuir con dólares antes de impuestos, reduciendo su carga fiscal en el año en que realiza la contribución. Sus inversiones dentro de una IRA crecen impuestos con fines de impuestos, lo que significa que no debe impuestos sobre las ganancias o dividendos de capital hasta que retire los fondos en la jubilación. Sin embargo, los retiros en la jubilación están sujetos al impuesto sobre la renta.

Para aquellos que buscan más libertad fiscal en la jubilación, un Roth IRA es una excelente opción. Las contribuciones a un Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no obtendrá una exención de impuestos por adelantado, pero los retiros calificados después de los 59 años y 59½ de la edad están libres de impuestos.

Al elegir entre una IRA tradicional y Roth, considere su situación fiscal actual, nivel de ingresos y objetivos financieros a largo plazo. Ambos tipos de IRA tienen límites de contribución específicos, requisitos de elegibilidad de ingresos y reglas de retiro. Por ejemplo, retirar las ganancias de cualquiera de las cuentas antes de los 59½ años están sujetas a una multa de retiro temprano del 10 por ciento del IRS.

Practicar la recolección de la pérdida de impuestos

La cosecha de pérdida de impuestos es una estrategia de inversión que puede ayudarlo a reducir su carga fiscal. Al vender inversiones de bajo rendimiento y realizar pérdidas, puede compensar las ganancias de capital en otras inversiones. El IRS le permite deducir pérdidas realizadas hasta $ 3,000 por año. Cualquier pérdida en exceso puede llevarse adelante a futuros años fiscales.

Por ejemplo, si tiene una ganancia de capital de $ 10,000 y una pérdida de capital de $ 8,000, puede compensar la pérdida contra la ganancia, lo que resulta en una ganancia imponible de solo $ 2,000.

Para evitar una venta de lavado, que puede negar sus beneficios fiscales, debe esperar al menos 30 días antes de recomprar una inversión similar después de venderla.

Mantenga las acciones que pagan dividendos en cuentas con ventajas de impuestos

Los dividendos y otras distribuciones de efectivo suelen ser imponibles en el año en que los recibe. Para minimizar su carga fiscal sobre los dividendos, considere dónde mantiene sus inversiones.

Por ejemplo, si posee acciones que pagan dividendos, podría ser aconsejable mantenerlas en una cuenta con ventajas de impuestos, como una IRA. De esta manera, puede diferir los impuestos sobre las distribuciones de ingresos hasta que retire los fondos en la jubilación. O, en el caso de una Roth IRA, evite los impuestos por completo.

Si bien colocar todas sus acciones que pagan dividendos en una IRA o una cuenta de impuestos similares puede parecer atractiva, es importante considerar si tiene sentido su cartera y los objetivos generales de inversión.

Aproveche las tasas impositivas de las ganancias de capital a largo plazo

Las ganancias de capital se gravan de manera diferente a los ingresos regulares. Las ganancias de capital a largo plazo, que se realizan después de vender activos mantenidos durante más de un año, a menudo se gravan a tasas más bajas que las ganancias a corto plazo.

Una de las características más atractivas de las ganancias de capital a largo plazo es el potencial de una tasa impositiva del 0 por ciento. Si sus ingresos caen por debajo de ciertos umbrales, no puede debe ningún impuesto sobre estas ganancias.

Para archivadores individuales que ganan menos de $ 47,025, o parejas casadas que ganan menos de $ 94,050 en 2025, puede evitar impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos calificados, al menos hasta cierto umbral. Para los mayores ingresos, la tasa impositiva sobre las ganancias de capital a largo plazo puede aumentar al 15 por ciento o incluso al 20 por ciento.

Al cronometrar estratégicamente sus ventas de inversión, puede reducir o incluso evitar los impuestos sobre las ganancias de capital. Si tiene un año con ingresos más bajos, por ejemplo, podría considerar realizar algunas ganancias de capital para beneficiarse de la tasa del 0 por ciento.

Recuerde: las leyes fiscales son complejas y cambian con frecuencia. Puede considerar hablar con un asesor financiero o un profesional de impuestos para obtener asesoramiento personalizado y asegurarse de que esté aprovechando al máximo todas las exenciones fiscales disponibles.

Final

En última instancia, la decisión de invertir en valores exentos de impuestos debería alinearse con su estrategia general de inversión y objetivos financieros. Si estas inversiones parecen encajar bien y lo ayudan a lograr sus objetivos, pueden ser una forma valiosa de reducir su carga fiscal.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.