Control de llave
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Las IRA son una forma aconsejada de impuestos para ahorrar para su futuro. Puede abrir una cuenta si está invirtiendo o no a través de una cuenta patrocinada por el empleador como un 401 (k), suponiendo que cumpla con los otros requisitos de elegibilidad.
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Los dos tipos principales de IRA son tradicionales y Roth, pero dependiendo de su situación, es posible que también desee considerar un SEP o una IRA simple.
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Las IRA vienen con el altibajos de los beneficios fiscales y la flexibilidad, pero también tienen límites de contribución estrictos y, dependiendo del tipo, las sanciones de retiro temprano.
Una IRA es una cuenta de inversión aconsejada que puede usar para ahorrar para la jubilación. Técnicamente, IRA representa el acuerdo de jubilación individual, pero el ‘A’ en el acrónimo se conoce coloquialmente como una cuenta.
Las IRA son herramientas particularmente valiosas para el 33 por ciento de los trabajadores de la industria privada en los Estados Unidos que no tienen acceso a un plan de jubilación basado en el lugar de trabajo, como un plan 401 (k). Con demasiada frecuencia, esa falta de un 401 (k) de un empleador significa que las personas no ahorran para la jubilación, pero las IRA le dan a todos los trabajadores una forma conveniente de prepararse para sus años dorados.
Es importante tener en cuenta que las IRA también pueden ser ideales para el 67 por ciento de las personas que tienen acceso a un plan basado en el lugar de trabajo. Si está maximizando sus contribuciones allí o simplemente desea otra opción con más control sobre sus inversiones, un IRA puede presentar una excelente manera de ahorrar aún más dinero para la jubilación.
¿Cómo funciona un IRA?
El uso de una cuenta de corretaje de IRA versus una región imponible para la jubilación se siente similar a la diferencia entre acelerar a través del carril EZ Pass en la carretera o detenerse en la cabina de peaje cada 20 millas: va a llegar a donde desea ir un poco más rápido sin tener que detenerse en el número de impuestos cada año, como lo haría con una cuenta de corretaje regular.
Cuando abre una IRA, contribuye con fondos que luego se pueden invertir en una amplia gama de activos: CD, acciones, bonos y otras inversiones principales. No está limitado a un menú de inversiones, ya que a menudo se encuentra en un 401 (k). Eso significa que puede tomar el control total de cómo invertir esta cuenta.
Si no se siente bien equipado para elegir inversiones para su IRA, es aconsejable navegar por robo-asesores o elegir un fondo de jubilación con fecha objetivo. Ambas son formas de bajo costo para obtener una diversificación de base amplia adaptada a su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo.
No importa cuando espere retirarse, la asignación de activos de hoy, cómo divide su dinero entre acciones, bonos y otras inversiones, es absolutamente crítico para las ganancias del mañana. De hecho, algunos estudios han demostrado que la asignación de activos determina hasta el 90 por ciento del rendimiento total de un inversor. Las IRA también ofrecen flexibilidad para ajustar esas inversiones. Puede entrar y salir de ellos, por ejemplo, cambiar su dinero de acciones individuales a bonos, sin incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital.
Si bien puede mover el dinero libremente dentro del IRA, es posible que no pueda sacarlo temprano sin costos. Un IRA está diseñado para la jubilación, lo que significa que los retiros de una IRA tradicional antes de que tenga 59 1/2 incurrirá en impuestos y una gran multa del 10 por ciento, a menos que esté utilizando el dinero para excepciones especiales, como comprar su primera casa o pagar la educación superior (y esas excepciones vienen con cavaciones).
Tipos de IRA
Las IRA vienen en varios sabores. Las diferencias fundamentales entre ellos son si paga impuestos antes de contribuir o después de retirar fondos, y cuándo debe retirar fondos.
| Tipo de IRA | Quien puede abrir una cuenta | Límite de contribución (2025) | ¿Son las contribuciones deducibles de impuestos? | ¿Las distribuciones están libres de impuestos? |
|---|---|---|---|---|
| Tradicional | Contribuyentes individuales y parejas | $ 7,000, o $ 8,000 si tiene 50 años o más | Sí, aunque la deducción puede ser limitada si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación del empleador y su excede ciertos niveles | No |
| Roth | Los contribuyentes individuales que tienen un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de hasta $ 165,000 y parejas con Magis de hasta $ 246,000 | $ 7,000, o $ 8,000 si tiene 50 años o más | No | Sí, dependiendo de las condiciones de calificación y su edad |
| SEP | Contribuyentes por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas | El menor de $ 70,000 o el 25 por ciento de los ingresos | Sí, para empleadores y personas por cuenta propia | No |
| SIMPLE | Contribuyentes por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas | $ 16,500 para empleados | Sí, para los empleadores | No |
IRA tradicional
Con una IRA tradicional, podría ser elegible para recibir una deducción fiscal en el año que realiza la contribución. Su contribución tiene un límite de $ 7,000 en 2025, o $ 8,000 si tiene 50 años o más). Cuando retire los fondos más tarde, pagará impuestos sobre el monto total que está retirando. Una vez que cumplas 73 años, debes comenzar a hacer retiros.
Roth IRA
Un Roth IRA no ofrece la satisfacción instantánea de una exención de impuestos inmediata. En cambio, pagará impuestos sobre sus ingresos ahora, lo contribuirá a una Roth IRA y evitará impuestos cuando retire los ingresos en la jubilación. Sin embargo, no hay requisito para hacer retiros de una Roth IRA. Los límites de contribución de Roth IRA son los mismos que para los IRA tradicionales: $ 7,000 en 2025, o $ 8,000 si tiene 50 años o más.
Como regla general, muchos asesores financieros dicen que una IRA tradicional es mejor cuando se encuentra en un triunfo fiscal más alto que un Roth IRA. Al comparar las IRA tradicionales y Roth, es bastante común pensar en el estado fiscal actual versus su estado fiscal en la jubilación, con la suposición de que estará en un nivel impositivo más bajo cuando ya no está trabajando.
Sin embargo, se recomienda evitar ese debate. ¿Por qué? Porque es muy difícil predecir su triunfo fiscal 30 años a partir de hoy. En cambio, mire la elección de un Roth desde la perspectiva de diversificar su exposición fiscal y darle a ese dinero aún más tiempo para crecer y agravarse sin el viento en contra de los impuestos. Independientemente de su futuro tramo impositivo, vale la pena considerar tener algunos activos acumulados en una Roth IRA que luego puede retirarse libre de impuestos.
SEP IRA
Un SEP IRA es una cuenta disponible para los propietarios de negocios por cuenta propia o de negocios. Ofrece las ventajas fiscales de una IRA, y el empleador puede contribuir con el menor del 25 por ciento de los ingresos o $ 70,000 en 2025, mucho más de lo que los trabajadores solo pueden reservar en una IRA regular.
IRA simple
Una IRA simple es otro tipo de plan de jubilación patrocinado por el empleador para los propietarios de negocios por cuenta propia o de negocios. Los empleados pueden diferir su salario a su cuenta, y los empleadores deben contribuir a la cuenta. El límite de contribución para los empleados es de $ 16,500 en 2025. Sin embargo, los empleados de una empresa con menos de 25 empleados disfrutan de un límite de contribución que es un 10 por ciento más alto, aunque los empleadores más grandes también pueden ofrecer este límite más alto en algunas circunstancias.
Si su plan lo permite, los empleados mayores de 50 años pueden hacer contribuciones de recuperación de hasta $ 3,500. Sin embargo, los empleados pueden contribuir con contribuciones de recuperación más grandes en algunas condiciones, como si tienen entre 60 y 63 años.
Cómo abrir una IRA
Para abrir una IRA, usted o su cónyuge deben haber ganado ingresos al trabajar. Si ese es el caso, puede seguir estos pasos:
- Elija su tipo de IRA. Según la información anterior con respecto a las IRA tradicionales, las IRA Roth, las IRA SEP e IRA simples, elija la opción que tenga sentido para usted.
- Encuentra un corretaje. Puede abrir un IRA en una amplia gama de lugares, incluidas empresas de corretaje, compañías de fondos mutuos, bancos y cooperativas de crédito. Preste atención a las tarifas de gestión, las comisiones y los requisitos mínimos de apertura para asegurarse de encontrar un buen negocio.
- Ofrezca sus datos personales. Al igual que cuando abre, deberá compartir información como su número de seguro social e información de contacto.
- Financiar la cuenta. Las formas en que puede financiar su cuenta variará según la plataforma, pero es probable que pueda conectar una cuenta bancaria y transferir fondos directamente a la cuenta de jubilación.
Y además de los términos básicos de cada IRA, compare los recursos educativos si planea estar en el asiento del conductor tomando sus propias decisiones de inversión. Algunas empresas ofrecen herramientas robustas para ayudarlo a comprender el mercado y tomar decisiones sabias.
Pros y contras de una IRA
Las IRA tienen muchos profesionales, incluyendo:
- Beneficios fiscales: Las IRA ofrecen un crecimiento libre de impuestos de su dinero. Las IRA tradicionales también vienen con deducciones fiscales para sus contribuciones.
- Flexibilidad: Cuando invierte a través de un 401 (k), está limitado a las inversiones que ofrece el plan. Pero con IRA, tiene más control sobre las acciones, bonos y fondos para los que va su dinero.
- No RMDS para algunos IRA: Roth IRA no vienen con distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Pero también tienen inconvenientes, que incluyen:
- Bajos límites de contribución anual: Tanto IRA como Roth IRA tienen límites de contribución estrictos que pueden prohibirle contribuir con el monto total o en absoluto.
- Sanciones de retiro temprano: Dependiendo del tipo de IRA, puede enfrentar sanciones si retira su dinero antes de los 59 años y medio.
- Potencial para RMD: Las reglas tradicionales del IRA requieren que comience a retirar su dinero una vez que alcance los 73 años.
¿Es mejor tener un 401 (k) o una IRA?
Tanto un 401 (k) como IRA ofrecen ventajas clave para aquellos que buscan ahorrar para la jubilación. Pero cuando se trata de él, un 401 (k) es mejor que un IRA por varias razones, en particular debido a los mayores límites de contribución y la capacidad de recibir una coincidencia de la empresa, que es como el dinero libre.
Un 401 (k) permite a los trabajadores ahorrar hasta $ 23,500 para 2025 en comparación con solo $ 7,000 en una IRA. Y también es mejor para las contribuciones de recuperación. Para los mayores de 50 años, el 401 (k) le permite contribuir con $ 7,500 adicionales, mientras que el IRA tiene un límite de recuperación más modesto de $ 1,000.
Un 401 (k) también puede venir con una contribución de la empresa que coincida, lo que significa que recibirá dinero de su empleador si agrega a su cuenta. Por lo general, recibirá del 50 al 100 por ciento de su contribución, hasta el tres al cinco por ciento de su salario, dependiendo de su plan. Es una manera fácil de generar un retorno inmediato y sin riesgos de su dinero, y los expertos aconsejan rutinariamente a los trabajadores que se aseguren de obtener la contribución de toda la empresa.
Preguntas frecuentes de IRA
Final
Las IRA pueden ser una buena manera de ahorrar para su futuro, ya sea que también esté contribuyendo a un plan de jubilación del empleador como un 401 (k) o no. Vienen con ventajas fiscales que las cuentas de corretaje tradicionales no lo hacen, y tienden a ofrecer más flexibilidad que 401 (k) s. Sin embargo, también tienen límites de contribución estrictos y, en algunos casos, sanciones de retiro temprano. Asegúrese de considerar cuidadosamente qué IRA es elegible, y cuál se adapta mejor a sus necesidades, antes de abrir una cuenta.
– Bankrate’s James Royal, Ph.D.contribuyó a una actualización de esta historia.
