Cómo construir un plan financiero familiar que funcione

Un plan financiero familiar puede dirigir a su familia hacia el éxito financiero, ayudándole a alcanzar sus objetivos de vida y minimizar los sacrificios que necesita hacer para llegar a ellos. Pero desarrollar un plan financiero puede ser complejo, ya que tiene muchos factores a considerar. Además de eso, necesitará revisar su plan con el tiempo, ya que las necesidades de su familia y las circunstancias de su vida cambian.

“Construir un plan financiero familiar es un paso importante para lograr sus objetivos financieros y garantizar el bienestar de las finanzas de su familia”, dice Jordan Mangaliman, CEO de Goldline Financial Services en Fullerton, California.

Aquí le mostramos cómo crear un plan financiero familiar por su cuenta o con un asesor financiero y qué tener en cuenta.

6 pasos para construir un plan financiero familiar

Un buen plan financiero ayuda a su familia a utilizar efectivamente sus fuentes de ingresos y equilibrar a las necesidades actuales al tiempo que anticipa las necesidades futuras. El plan debe ayudar a su familia a alcanzar sus objetivos a corto plazo mientras se esfuerza por sus objetivos a largo plazo también.

1. Comience con los objetivos de su familia

El plan financiero familiar comienza con sus objetivos, por lo que querrá entender cuáles son:

• ¿Quieres retirarte temprano y solo asumir proyectos que encuentras convincentes?
• ¿Quieres simplemente desarrollar riqueza para el futuro?
• ¿Quieres comprar una casa de ensueño?
• ¿Quieres financiar una buena vida para tu cónyuge e hijos?

Cualquiera sea su objetivo, debe identificarlo antes de poder comenzar a trabajar hacia él. Su plan financiero se estructura en torno a su objetivo y cuando desea lograrlo.

Todos percibimos el éxito financiero de manera un poco diferente, y esto puede afectar los objetivos que se establece para usted. Una encuesta de Bankrate de 2024 pidió a los estadounidenses que definieran cómo les parece el éxito financiero.

La mayoría de las personas valoraron la comodidad por encima de todo con el 56 por ciento, seguido de estar financieramente preparado para el futuro con 44 por ciento. Nunca te preocupes por el dinero y vivir sin deudas empatadas al 41 por ciento.

Otros definen el éxito como tener suficiente dinero para dejar de trabajar, convertirse en millonario o ser dueño de un negocio. Sin embargo, te imaginas tu momento “Finalmente lo hice”, necesitarás un plan financiero sólido para hacer realidad tu visión.

2. Cree un presupuesto para alcanzar esos objetivos

La “carne y papas” de un plan financiero familiar es conocer sus fuentes de ingresos y sus gastos. Entre los estadounidenses que no se consideran financieramente exitosos, el 26 por ciento dice que deben cumplir con un presupuesto para lograr sus objetivos, según la encuesta de Bankrate.

Un buen presupuesto mensual lo ayudará a equilibrar sus prioridades de gasto a corto plazo y garantizar que también esté ahorrando algo de efectivo para el futuro. Un presupuesto es la base de la cual se toman buenas decisiones financieras.

Un presupuesto efectivo lo ayuda a priorizar el gasto, por lo que no te sorprenden los próximos gastos. Asegura que sus deseos no eclipsen sus necesidades y que tenga dinero disponible cuando lo necesita. Un presupuesto también lo ayuda a evitar endeudarse, al menos una deuda no planificada, lo que puede dificultar que sus objetivos financieros sean aún más difíciles de lograr.

Los factores presupuestarios en sus ingresos y gastos regulares. Eso puede ayudarlo a priorizar en qué áreas centrarse. Puede rastrear sus gastos para ver cuáles son sus patrones de gasto típicos y dónde va su dinero cada mes. Luego puede reducir el gasto en ciertas áreas para alcanzar sus objetivos financieros.

A medida que surgen nuevas prioridades (ahorros de jubilación, financiar la educación de un niño, comprar una casa, deberá ajustar su presupuesto para tener en cuenta o arriesgarse a acumular deudas de alto costo. El presupuesto se convierte en el lugar donde conciliar financieramente estas prioridades competitivas en un plan.

Aquí le mostramos cómo hacer un presupuesto mensual y algunos recursos para organizarlo. También puede probar un modelo de presupuesto a base de cero para garantizar que cada dólar tenga un propósito y se dedique a ahorrar, inversiones o elementos esenciales.

3. Construya ese fondo de emergencia

Puede ser fácil pasar por alto un fondo de emergencia, especialmente si es difícil equilibrar sus ingresos y gastos. Pero el fondo de emergencia es una excelente manera de protegerse y seguir avanzando hacia sus objetivos a largo plazo, ya que puede ayudarlo a evitar tener que tomar medidas drásticas.

“Establecer un fondo de emergencia ayuda a su familia a pagar gastos inesperados como una emergencia médica o reparación de automóviles”, dice Mangaliman. “Apunte a ahorrar al menos seis meses de gastos de vida en una cuenta líquida y de fácil acceso”.

El fondo de emergencia debe ser una línea de pedido en su presupuesto al menos hasta que tenga ese dinero ahorrado. Este dinero es protección para usted y los objetivos financieros de su familia, lo que ayuda a garantizar que los problemas a corto plazo no descarrilen sus planes a largo plazo.

Ahora es un buen momento para establecer una cuenta de ahorros de alto rendimiento para su fondo de emergencia.

4. Invierte para el futuro

Puede ser fácil dejar que sus gastos a corto plazo se desplacen de la inversión para el futuro, pero querrá asegurarse de que también esté construyendo para su futuro financiero.

• Cuentas de jubilación: Puede ser fácil pasar por alto las cuentas de jubilación, especialmente cuando eres joven, pero no lo hagas. El tiempo es su mayor aliado en el ahorro de jubilación, por lo que incluso comenzar de pequeño es importante. Muchos empleadores ofrecen un plan de jubilación como un 401 (k) o 403 (b) que tiene varias ventajas fiscales, y muchos le ofrecerán dinero correspondiente si lo contribuye. Además, todas las personas con ingresos ganados tienen acceso a una IRA, lo que también le permite invertir sobre una base de impuestos abordados.
• 529 cuentas: Si tiene hijos o planea tenerlos, entonces querrá considerar cómo pagar por su educación universitaria, y un plan 529 puede ayudarlo a hacerlo. Le permite invertir sobre una base de impuestos para pagar los gastos de educación e incluso los préstamos estudiantiles.
• Cuentas imponibles: Más allá de solo cuentas especializadas, también puede guardar dinero en cuentas imponibles generales, como una cuenta de corretaje. Las mejores cuentas de corretaje le permiten invertir en activos potenciales de alto rendimiento, como acciones y fondos de acciones, y muchas también ofrecen un rendimiento atractivo de su efectivo.

Tenga en cuenta sus inversiones en el futuro en su presupuesto, para que el dinero esté allí cuando lo necesite. Invertir para el futuro es una de las partes más difíciles del proceso de planificación financiera, por lo que es un buen momento para llamar a un experto para ayudarlo a construir esta parte de su plan.

5. Protéjase con el seguro

El seguro de vida es otro elemento que puede ayudar a su familia a seguir avanzando hacia sus objetivos financieros, incluso en caso de aprobación de un miembro de la familia. Al igual que el fondo de emergencia, el seguro de vida lo ayuda a evitar tener que tomar medidas drásticas, como asumir la deuda de alto costo.

El seguro de vida “es un requisito importante cuando hay dependientes, incluidos niños o un cónyuge”, dice Stuart Boxenbaum, presidente, grupo financiero estatal en Júpiter, Florida.

Pero muchas familias pueden deslizarse cuando se trata de obtener suficiente cobertura.

“La regla simple es tener los ingresos totales del sostén de la pan multiplicado por un mínimo de cinco años, o hasta 10, para el beneficio de la muerte”, dice Boxenbaum. “Si las ganancias son de $ 100,000 al año, el beneficio mínimo de muerte debe ser de $ 500,000, (o) podría ser de hasta $ 1 millón”.

6. Revisa tu plan

Puede ser fácil hacer un plan y luego no hacer un seguimiento a medida que cambia su vida. Y cambiará. Lograrás algunos de tus objetivos, los niños nacerán y otras personas pasarán de tu vida. Y esos cambios significan que debe ajustar el plan financiero de su familia en respuesta.

“Cuando logra sus objetivos a tiempo o incluso con anticipación, como pagar la deuda, puede reutilizar ese flujo de efectivo hacia su próximo objetivo financiero”, dice Mangaliman. “Los padres también pueden necesitar reducir su situación de vida cuando sus hijos ya no viven en su hogar, actualizando así el plan financiero de la familia”.

“Sin embargo, las circunstancias imprevistas como los eventos de salud críticos o una disminución en el salario pueden retrasar ciertos objetivos, y un plan financiero familiar debe actualizarse en consecuencia”, dice.

“Realizar una revisión anual o semestral es importante”, agrega Boxenbaum.

Incluso si el resultado de esa revisión regular es solo “no hay cambios”, la revisión lo mantendrá pensando en su plan financiero y en cómo se debe ajustar con el tiempo.

Donde los planes financieros familiares salen mal

Elaborar un plan financiero familiar no es fácil porque tiene muchas variables diferentes a considerar. Aquí hay algunos lugares comunes donde podría tropezar.

• Falta de flexibilidad: Su plan financiero debe tener cierta flexibilidad, especialmente alrededor del presupuesto. Por lo tanto, construya espacio para los gastos que podrían exceder la norma, como las facturas de calefacción de invierno o la reparación inesperada. Guardar demasiado nunca termina siendo un problema, y ​​es mejor errar en esta dirección que gastar demasiado.
• No revisar el plan regularmente: Revisar su plan regularmente asegura que está trabajando con los números más actualizados, tanto para sus ingresos como para los gastos. También le permite ajustar su presupuesto a los cambios, como un nuevo niño y los gastos educativos futuros de ese niño, por ejemplo.
• No llamar a un experto cuando sea necesario: Construir un plan financiero adecuado puede ser complejo. “El mejor lugar para comenzar es llamar a un asesor financiero que trabaja con familias e individuos para ayudarlo a hacer cálculos”, dice Boxenbaum. “Un asesor profesional probablemente hace este tipo de casos con frecuencia”.
• Mantenimiento de la deuda de alto costo: La deuda de alto costo realmente puede empujar su estilo de vida, y puede empeorar con el tiempo si no lo maneja. “Mantener los equilibrios de tarjetas de crédito y otras deudas puede parecer la norma, pero no tiene que ser así”, dice Mangaliman. “Ser intencional sobre el pago de la deuda de alto interés acelera el éxito financiero de su familia”.
• No revisar el seguro: Sus necesidades de seguro pueden cambiar con el tiempo, a medida que cambia su vida. Revise su cobertura para asegurarse de que tiene lo que necesita y que no está pagando por la cobertura que no necesita.
• Escuchando asesores no calificados: Las redes sociales están llenas de personas no calificadas que ofrecen consejos. Tenga mucho cuidado de quién toma consejos y comprende las mejores prácticas.

Crear un plan financiero puede ser abrumador, pero puede llamar a los profesionales para ayudarlo a hacerlo.

“Los planificadores financieros pueden brindarle apoyo y orientación personalizada sobre cómo alcanzar de manera más eficiente los objetivos financieros de su familia”, dice Mangaliman. “Es importante buscar un profesional financiero que pueda ayudarlo con una estrategia general personalizada en lugar de lanzar un solo producto o servicio”.

La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de Bankrate puede ayudarlo a identificar asesores que pueden ayudarlo a construir un plan financiero para su familia.

Final

Construir un plan financiero puede ser mucho trabajo, pero puede ayudarlo a usted y a su familia a alcanzar sus objetivos financieros. Pero comience con el presupuesto de su familia y trabaje hacia afuera desde allí, llamando a expertos donde los necesita para ayudarlo a tomar decisiones inteligentes y mantenerse en el camino.