¿Qué pasa con una anualidad después de morir?

Las anualidades a menudo se promocionan como una fuente confiable de ingresos durante la jubilación. Al intercambiar una suma global por un flujo de pagos garantizado, puede mitigar el riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Sin embargo, lo que muchas personas pasan por alto es lo que sucede con su anualidad después de fallecer.

Una idea errónea común es que el valor restante de una anualidad pasa automáticamente a los herederos. En realidad, el resultado puede variar significativamente. Si bien algunas anualidades ofrecen beneficios de muerte, otras pueden volver a la compañía de seguros.

Este artículo se sumerge en las diferentes opciones de beneficio de muerte de anualidades para ayudarlo a tomar decisiones informadas para su futuro financiero y el bienestar de sus seres queridos.

¿Qué pasa con una anualidad después de morir?

El destino de su anualidad después de morir depende en gran medida del tipo específico de anualidad que posea y de las elecciones que tomó al configurar el contrato. Algunos pagos de anualidades terminan con la muerte del propietario, mientras que otros ofrecen varias opciones de beneficios por muerte que pueden proporcionar seguridad financiera para sus beneficiarios.

Opciones de pago de anualidades diferentes

Cuando compra una anualidad, puede elegir su opción de pago deseada. Esto puede afectar el beneficio de la muerte, si es que hay alguno, que reciban sus beneficiarios después de que se haya ido.

Una vez que comience a recibir pagos, no puede cambiar su opción de pago, por lo que es importante comprender lo que está disponible.

Estas son las opciones más comunes.

Solo la vida

Con una anualidad de solo vida, los pagos continúan por el resto de su vida. Tras tu muerte, los pagos se detienen por completo. Esta opción generalmente ofrece el pago mensual más alto ya que no hay pago a sus beneficiarios después de morir.

El monto de sus pagos de anualidad está determinado principalmente por su esperanza de vida. En general, cuanto más tiempo se espera que viva, menor será su pago mensual. Si bien no hay garantía de que recupere toda su inversión, puede estar seguro de un ingreso estable por el resto de su vida.

Vida con el período cierto

Para esta opción, los pagos continúan durante toda su vida. Si muere antes del “período” especificado (generalmente 10 o 20 años), los pagos continúan a su beneficiario por el resto del período.

Por ejemplo, si selecciona una opción seguramente cierta del período de 15 años y fallece después de recibir pagos durante 10 años, su beneficiario continuará recibiendo pagos por los cinco años restantes.

Período Cierto proporciona una red de seguridad para los beneficiarios, pero da como resultado pagos mensuales más bajos en comparación con la opción de solo vida debido a la garantía adicional.

Vida conjunta con sobreviviente

Si opta por una vida conjunta con el pago de sobrevivientes, los pagos continúan mientras usted o su beneficiario designado (generalmente un cónyuge) esté vivo. Esta opción ofrece protección de ingresos tanto para usted como para su cónyuge, pero generalmente resulta en pagos mensuales más bajos, ya que los pagos deben durar dos vidas en lugar de una.

El monto de pago para el anitante sobreviviente puede ser el mismo o diferente del monto recibido por el anitante fallecido.

¿Cuáles son los beneficios de la muerte de la anualidad?

Una preocupación común con las anualidades es la posibilidad de morir poco después de que comiencen los pagos de ingresos, lo que resulta en que el resto del dinero se remonta a la compañía de seguros.

Un beneficio por muerte, particularmente una opción segura de período, salvaguardas contra esto. Al garantizar los pagos a un beneficiario nombrado por un período específico, incluso si el propietario de la anualidad muere prematuramente, el valor de la anualidad se conserva mejor para los herederos.

Por lo general, el beneficio por muerte es igual al monto total que invirtió (primas pagadas) o el valor actual de la anualidad, lo que sea mayor.

Algunas anualidades, particularmente anualidades diferidas, ofrecen un beneficio por muerte si se fallece antes de que comiencen los pagos de ingresos. Esto significa que sus beneficiarios podrían recibir un pago a pesar de que no comenzó a recibir ingresos de la anualidad.

El tamaño de un beneficio de muerte de la anualidad varía según el tipo de anualidad y las opciones seleccionadas cuando se estableció el contrato.

Hay varios tipos comunes de opciones de beneficio por muerte disponibles:

• Beneficio de muerte estándar: Esta es la opción más básica. Su beneficiario recibe el valor de cuenta corriente de la anualidad en el momento de su muerte.
• Beneficio de retorno de la muerte de prima: Esta opción garantiza que su beneficiario recibirá al menos la cantidad total de primas pagadas en la anualidad, independientemente del valor de la cuenta.
• Beneficio de muerte garantizado: Esta opción proporciona un beneficio mínimo de muerte, asegurando que sus beneficiarios reciban una cantidad específica, incluso si el valor de la anualidad disminuye. Ofrece una mayor certeza, pero puede venir con mayores costos.

Factores que afectan los beneficios de la muerte

Varios factores influyen en el valor y la estructura del beneficio de muerte de su anualidad.

• Tipo de anualidad: Diferentes tipos de anualidades (fijo, variable, indexado, etc.) ofrecen opciones de beneficio por muerte variables.
• Términos del contrato: Las disposiciones específicas se describen en el contrato de anualidades, incluida la opción de beneficio por muerte elegido y cualquier corredor o complemento, también afectarán el resultado.
• Fecha de anualización: Si el propietario de la anualidad ha comenzado a recibir pagos regulares (anualización), el beneficio por muerte puede reducirse o eliminarse, dependiendo de los términos del contrato.
• Condiciones económicas: Con anualidades variables, el desempeño de las inversiones subyacentes de la anualidad puede afectar el valor de la cuenta y, en consecuencia, el beneficio de la muerte.

Para anualidades fijas, el beneficiario generalmente recibe el valor presente de los pagos futuros. En el caso de las anualidades inmediatas sin un período seguro, la compañía de seguros puede mantener los fondos restantes tras la muerte del propietario. Sin embargo, algunas anualidades inmediatas ofrecen una disposición para continuar los pagos al beneficiario por un período mínimo.

Las anualidades diferidas generalmente pagan a los beneficiarios el valor total de la cuenta si el propietario muere durante la fase de acumulación. Si la muerte ocurre durante la fase de pago, el beneficiario recibe el valor restante menos los pagos anteriores al propietario original.

Nombrar a un beneficiario para su anualidad

Designar un beneficiario para su anualidad es crucial para garantizar que sus activos se distribuyan de acuerdo con sus deseos.

La mayoría de las anualidades le permiten nombrar uno o más beneficiarios. Sin embargo, las opciones específicas disponibles pueden variar según el contrato de anualidad.

Las implicaciones fiscales de heredar una anualidad pueden ser complejas, dependiendo de factores como la relación del beneficiario con el fallecido y el estado de residencia. Se recomienda consultar a un profesional de impuestos.

Los beneficios de la muerte de la anualidad se pueden pagar a un beneficiario como una sola suma global o en forma de pagos de ingresos en curso, dependiendo de los términos específicos del contrato.

Final

Comprender cómo funcionan las anualidades después de su muerte es esencial para proteger el futuro financiero de sus seres queridos. Al considerar cuidadosamente sus opciones y consultar con un asesor financiero, puede elegir el beneficio de anualidad y muerte que mejor se alinee con sus objetivos. Recuerde revisar periódicamente las designaciones de su beneficiario para garantizar que aún reflejen sus deseos.

– Myiam robinson-puche contribuyó a una actualización de este artículo.